广东的全国人大代表黄细花建议暂停银行收取跨行查询费的呼吁不仅引起了广大消费者的共鸣，也得到了国家有关部委的明确答复。为维护消费者的利益，三部委已考虑暂停银行收取查询费。如果银行此项收费被叫停的话，那么银行正在酝酿的100余项收费也将难以顺利推出。
■引 子
不久前，一封不同寻常的“回复函”寄到了全国人大代表、广东省惠州市环境保护局副局长黄细花手中。此前，黄曾紧急建议有关部门暂停银行收取跨行查询费。 黄细花收到的这封全国人大常委会回函称，全国人大常委会已将她的紧急建议作为8226号建议转给了中国银监会、国家发改委、国家审计署分别研究办理。 与之相关的最新消息是，国家三部委已考虑暂停跨行查询收费。此次备受社会关注和争议的银行收取跨行查询费是在什么背景下出炉的？全国人大常委会、国家发改委、国家审计署等已分别介入，跨行查询收费是将面临夭折还是不了了之？银行正在酝酿更多收费项目是传言还是事实？为此，记者6月29日采访了某国有银行支行行长李先生、某国际银行高管林先生和山东经济学院财政金融学院副教授尹洪霞。
不论是全国人大还是几个部委，中止银行跨行查询收费都需要一定程序、都需要一定时间。
跨行查询收费被叫停？
记者：从6月1日开始到现在，对于银行收取跨行查询费用的争议从来就没有间断过，其中最引人注目的是为此紧急上书全国人大常委会建议叫停跨行查询收费的人大代表已经得到答复，有关部委正在考虑此事。那么,跨行查询收费有没有停下来的可能？
李行长：这种可能是存在的，原因是这次跨行收费的社会反响很激烈，许多消费者反对，因此不排除国家有关部门采取紧急措施叫停跨行查询收费。 另外一个原因是,全国人大常委会的重视也可能导致这一方案暂停，但不会流产。原因也很简单，人大常委会如果否决跨行查询收费必然要举行代表表决，但这些代表来自不同行业，有普通农民，也有银行界人士，还有专家、学者。因此,如果最后拿到人大常委会讨论的话，跨行收费是不是会叫停现在还不好说。 还要提到的一个原因是，负责银行直接管理的虽然是银监会，但涉及银行具体收费的业务并非银监会一家就可以做主的，参与机构除了物价部门之外，听说这次跨行查询收费还上报了国务院。因此，跨行查询收费似乎也并不能说叫停就叫停。
记者：你为什么说可能暂停而不会流产？
李行长：银行作为商业机构，服务收费是无可厚非的，而且这也符合市场经济规律。 作为商业银行，其性质已经完全变了，不再像过去那样是纯粹的国营性质，什么投入都是国家给钱，现在所有的投入都是银行自己投钱。因此,既然已经完全转换了角色和性质，那么肯定就要考虑企业的收支平衡。在银行卡查询系统上，第一银行投入了资金，第二银行租用了银联的线路，需要支付租金。因此,这些作为企业自己投入的资金肯定要核算成本，体现出来就是查询收费。 因此，即使这次被叫停，那么将来跨行查询这项业务还是要收费的。
记者：如果跨行查询收费被叫停，最快会在什么时候？
李行长：不论是全国人大还是几个部委，中止这一行为都需要一定程序、都需要一定时间。
记者：中国银联有关负责人表示，目前，银联卡先后在19个国家和地区使用，这产生了巨额成本投入。因此，银联在内部核算上采取了“用国内收费来弥补国外巨额成本投入”的办法，而这就意味着银行收取跨行查询费用实际上是一种成本转移？
李行长：可以认为这是此次跨行查询收费的一个理由。拿国内的钱去弥补，等到将来国外这块市场能够赚钱了，再拿国外赚的钱反哺国内市场。
记者：另外，有银行专家称跨行查询收费是为了防范中小银行只发卡而不出具机具的搭便车行为，是大银行对小银行的排挤。
李行长：我不同意这个观点，这是不专业的说法。很多中小银行确实没有设置ATM机或者没有全国联网的系统，这是因为其业务具有地域性，或者业务还没有做到全国范围，为什么要花钱配置这样一个系统呢？ 比如,现在很多农村商业银行根本就没有在全国联网，也没有配置ATM机，但其业务同样做到了全国。表面上看他们的业务使用了我们的系统，实际上其每年都会为此给这些大银行支付费用，中小银行跟大银行之间有业务上的协议。 银行下一步实施的服务收费项目估计主要集中在一些代理业务上,比如代购水、电、气以及代缴电话费等等，这些代理业务都被列入了收费服务项目之中。 100余项收费会不会出台？
记者：银行成为公众的焦点更多的在于不断涌现的各项收费政策。据悉，尚有100余项收费列队而居，此次跨行查询收费只是一次投石问路？
李行长：收费肯定是一个大趋势，将来收费的业务会越来越多，银行提供的所有服务都将结束“免费的午餐”。 现在，已经有些收费在南方开始试点了,比如针对大客户的收费——如果一下子存款几十万元，银行可以提供上门服务，但南方已经对这项业务试点收费了。再比如公司业务，最明显的就是学校，每年开学的时候银行都会在校园内直接办公，现在这种业务还是免费的，但不久的将来肯定要收费。 下一步实施的服务收费项目主要集中在一些代理业务上,比如代购水、电、气以及代缴电话费等等，这些代理业务都被列入了收费服务项目之中。
记者：为什么现在没有对代理业务收费？
李行长：银行现在没有对代理业务收费并不是因为消费者，而是为了培养客户。比如电力部门，谁都清楚这是屈指可数的富裕行业之一，因此各银行为了吸收其存贷业务还要提供免费或优惠业务。但随着各银行都开始把这些成本纳入到账面核算中，这些“免费午餐”都将结束。但这并不意味着没有免费业务，而是实行有条件的免费业务，比如存款20亿元可以提供什么样的免费业务等等。
记者：那么,这些收费业务会在什么时候推出来？ 李行长：现在还不好说。 记者：对银行的各项收费业务争论的核心就是服务收费，但服务却并没有跟上或没有到位。
李行长：这是事实。但应该看到，银行作为一个商业机构也具有逐利性质，必须先逐利再完善服务。也就是说先收到钱了，再逐渐跟上配套的服务。反之，如果没有收到钱，也就没有利逐、也就谈不上服务，服务也就永远搞不起来了。
记者：来自银联的统计显示，截止到2005年底，全国175家发卡银行共发卡9.6亿张，如果按每月每张查询一次估算，那么消费者每年将为此支付19.8亿元。就单笔查询费而言，只有小小的3毛，但累积起来就是一个天文数字了。其涉及消费者利益之大，不言而喻，但为什么没有举行听证会、听听社会的声音？
李行长：从程序上讲，银监会现在专门设置了一个管理银行各项收费业务的部门，银行的业务收费只要经过他们的批准、拿到他们的批文就可以宣布实施了。 老实说，我也支持开听证会,让代表各方利益的代表在一起讨论、让他们的意见在这里集中，最后拿出一个合理意见或建议来。但问题是，现在的听证会根本就是走形式，只是一场消息发布会，没有看到代表各方利益的代表入场，也没有听到各方利益代表的声音，你提你的意见，我该怎么做还是怎么做。 国内银行需要与国际接轨的地方很多，但绝不是在传统的服务项目上收费。外国银行的中间业务收入主要来自金融创新，而不是对传统业务收费。
国外银行如何收取服务费
记者：在跨行查询时，银行究竟该不该收费？
尹洪霞：从市场经济角度讲，银行收费无可厚非。但是，我们应该看到，国家既然给了银行一个资源垄断的环境，那么银行就应该承担相应的公共社会责任和义务，比如跨行查询就是银行应尽的一种义务，也是银行存在本身应该具备的一个条件。 从法律上讲，在银行发卡之初或者消费者办理银行卡的时候，银行并没有说明使用这张卡跨行查询需要付费，现在使用卡的时候再告知跨行查询需要付费，这就明显违背了《合同法》，是一种典型的商业欺诈，完全等同于事先挖一个坑让你往里面跳，连一般商人的职业道德都没有。
记者：与之前的小额账户收费一样，银行收取跨行查询费的理由也是跟国际接轨，那么国外银行是如何收取服务费的？
尹洪霞：现在国内银行业动辄称外国银行30％的利润来自中间业务收入，所以一些服务项目收费是与国际接轨，这是一个错误逻辑。 国内银行需要与国际接轨的地方很多，但绝不是在传统的服务项目上收费。近一二十年来，外国银行的中间业务收入主要来自金融创新，而不是对传统业务收费。他们的金融创新很多，比如利率互换、资产证券化、利用货币利差和贷款资金互换安排收益等等。 事实上，国外银行是根据不同的市场定位确定是否收费的。比如,美国的社区银行、市民银行很少对市民收费，因为市民是目标客户。而一些大型银行(如花旗银行)的目标是大客户，这样才对一些小客户设置了收费门槛。因此,国外银行收费是建立在差异化竞争的基础之上的。 而相比较而言，我们的老百姓是弱势群体，他们是小客户，同样需要银行的服务，银行在对他们提供服务时收费是不公平的。 林先生：银行服务收费在国际上比较常见，但并没有一个规则。比如,日本银行跨行之间的业务，其在营业时间都不收费。而若在晚上9点以后取钱，即使本行也要收费，但收费每次在105日元至205日元之间，约为7.5元到14.6元人民币；而在加拿大，不管存取款都要收费，但银行会推出各种优惠套餐，储户可以根据自己的需要选择，比如一个月内取款10次免收手续费，第11次收较高的费用或是每次取款收较低的费用。同时，银行也有大小额存款的分水岭，一个账户内若能保持日均存款量1000加元就可以免掉所有费用。 但是，在瑞士和我国香港地区，银行的大部分费用都被免掉了，一张银行卡在各地存取款都不收手续费。 我们认为，银行根据各自的业务情况可以制定服务收费政策，但收费的标准应该与当地的经济水平和人民的生活水平相结合。
记者：相比较而言，国内银行应该建立起什么样的收费机制？
尹洪霞：国内银行收费是“一窝蜂”——别人收我也收，根本不研究对自己目标客户群的影响和实施的后果。现在,四大银行和中小银行一起把目标定在了所谓的优质客户身上，对小客户服务不到位、设置各种收费门槛，这种定位非常盲目。 盲目收费可能会阻止先进设备和技术的使用，银行跨行取款、查询都收费，许多人就会选择到柜台上办理，先进的设备就闲置了，柜台压力增大、服务跟不上，成本反而会增加。 基于此，我的意见是各个银行首先要明确自己的定位和市场，然后再根据定位和市场制定不同的收费政策、寻求差异化生存。 今年6月1日，银行开始向消费者收取跨行查询费。但因消费者的普遍反对，这项收费也可能会被叫停。
