胡蕴贤：住户购房贷款及还贷方式如何规划？
|
|
| 2007-10-12 13:58:37 |
人民网·天津视窗10月12日电：据统计，对于90%以上的购房者都要贷款，但是多数人对于贷款并没有作规划，对于贷款种类也不了解，本文针对比较常见的问题作一些分析。
中国人的传统观念还是尽量避免负债，所以只要每月能承受还款压力的范围内，希望贷款期限越短越好。其实，5年以上的贷款利率都是一样的，而且随时可以提前还贷，银行利息是按照实际使用资金的时间来计算的。对于贷款申请人来说，越长的贷款年限意味着月供越少，银行对申请人资产状况和收入水平的要求会宽松一些，银行也越有可能同意放贷。所以选择“长贷短还”对于贷款人来说是非常有利的。
银行贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式。等额本金方式是指每月还款本金相同，利息按月递减。这种还款方式在期初对贷款人的还款压力比较大，然后会越来越小。但是对于购房人来说，接下来还会有装修等支出预算，所以起初压力会比较大。等额本息贷款就是在贷款期内每月还款额为相同金额，这种方式前期还款利息大于本金，然后月还款额中本金逐渐增加，利息逐渐减少。等额本金贷款方式总利息支出比等额本息利息支出要少，如果贷款50万，期限20年，等额本金比等额本息总利息支出少41500元。所以对于月还款压力可以承受的范围内，等额本金贷款更加有利于减少利息支出。
本年内五次加息，致使购房者的还款压力不断增大，为了规避利率继续上调的风险，许多购房者在考虑是否提前还贷。据专家预测，年内不排除还要加息的可能，对于购房者来说，决定利息的因素包括贷款金额，期限，利率水平，以及还款计划等。其中，贷款金额和利率是不可控因素，所以如何调整和规划贷款期限和还款计划是造成付出多少利息的关键性因素。
并不是所有人都适合提前还贷，如果贷款为等额本息还款而且快要到期，这种方式前期还款中利息比重比本金大，如果提前还款意义不大。其次，如果近期有投资计划，就不要提前还贷，否则，有项目再去贷款投资经营，经营性贷款利率（按基准利率上浮40%）会比房贷利率高很多。或者如果现有资金有另外的投资渠道，而且其资金回报率大于银行房贷利率，就应该先考虑再投资。不要仅仅因为加息而提前还贷，如果因此而造成家庭财务紧张，就会加大财务风险。
各种还贷方式适合不同群体，购房者要认真了解产品风险，全面分析自身承受力和未来的收入预期，综合考虑后再选择合适的贷款及还贷方式。
|
|
|
|
热线电话：
022-23620022
报料邮箱：
 |
|
|
