刘晓曦：谈分红险，万能险，投资连结险选择
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| 2007-10-12 14:00:46 |
人民网·天津视窗10月12日电：作为新一代理财工具，投资型保险稳健安全，收益具有应对通胀的功能，逐步得到越来越多投资者的青睐。那么对与市场上分红险、万能险和投资连结险三个不同的险种，它们的功能有哪些？如何进行区别？都适合那些投投资者进行购买呢？
— 、分红险：有按期分红功能，分红有最低保障。可以分享不低于保险公司70％的可分配收入盈余。一般为两全保险，保险的保障功能较强。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，加息后，不仅直接使存款利率上升，同时保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间较大。虽难以爆涨，仍可以应对连续加息带来的利率波动。
对收入稳定且短期内没有大笔开支计划，投资风格较稳健的客户来说，此款产品是不错的选择。但其流动性差，若中途需要用款，就相当于退保，只能按保单的“现金价值”退钱，将有一定的损失。因此收入不稳定，或在短期内有大笔开支的投资者，请谨慎投资。
二、万能险：收费更透明，存取更方便，运作更灵活。保户交纳的保费会分成两部分，一部分是进入“保障账户”为保户提供基本的保障，一部分是进入“投资账户”用来投资。
加息同样也使万能险的收益有所提高。因为目前万能寿险主要投资方向为，银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票，以及基建项目。从今年3月18日加息前后，大部分万能险产品的投资收益，与加息前相比都出现了不同幅度的攀升。
由于投资方向有所不同，万能险的功能更加倾向于投资。与分红险相比，万能险产品的收益有保底，（一般高于分红险保底分红）。目前，万能险的保底收益大多在2.25%左右。保户既可享最低的收益率，又有可能获得更高的回报。另外，万能险较分红险支取更灵活，多了部分支取和存入的功能，更大程度的保护了投资者的利益。
三、投资连结保险（简称投连险）＝人寿保险+投资。它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况视该保险公司而定；投资方面可以分设账户来投资，账户间风险大小不同。投保人可以根据自己的风险承受能力，在账户之间调整资金的比例，或进行转换.。
在投资上投连险比万能险更加激进，更加侧重投资，相对保障程度比较低。和万能险不同的是，投连险没有保底收益。它的投资风险完全是由投保人来承担的！其投资账户就相当于一种共同基金，保户可以从身故保险金和现金价值的变化中享受到投资的好处。另外，随着保险金和现金价值的变化，可以达到保持资金的实际购买力、抵御通货膨胀的目的。如果作为养老金，长期投资效果看好。该产品比较适合那些具有风险承担能力，具备一定的投资知识和经验，可以长期投资持有的客户。
作为一项投资工具，寿险产品还具有别的投资产品没有的优势，国家税收政策的倾斜，享受多项税收优惠。
国家税务总局《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》规定纳税人在一个纳税年度取得以下各项所得的合计数额达到12万元，需自行申报。第七条指出“保险赔款”不计入所得。目前保险产品的分红及收益，也暂不扣所得税。使寿险产品在享受投资收益，和保险保障的同时，还具有合法节税；合法分解收入让税赋最小化的功能。
自《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》颁布以来，遗产税呼之欲出。参考国外已推行的遗产税条例，对于通过保险产品设立遗产计划，传承财富，的策略备受关注。相信未来将会有更多的投资者，选择到适合自己的保险产品。
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