典当行用自有资金从事质押贷款业务，不受国家政策的影响。当户可以将房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得当金，并在约定期限内支付当今利息、偿还当今、赎回当物。 

    从下周一开始，中国人民银行将上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点至13.5%。这是央行年内第9次上调存款准备金率，创出了1984年以来的新高。

    银根持续紧缩，包括个人房屋抵押贷款在内的各种贷款规模均受到控制。记者日前调查发现，大部分中资银行的房屋融资业务都已经暂停，只有等到明年银根放松之后才有机会放开。但与此同时，借款人仍然可以从典当行、外资银行、部分贷款额度没有放完的银行等机构，获得房屋融资贷款。

    无款可贷

    “目前，我行的消费贷款已经停了。即使有房屋抵押也不行。只能看明年的政策如何了。”农业银行深圳分行信贷工作人员向记者表示。记者从其他中资银行了解到的情况大同小异。

    他们均表示，此前监管部门严令，任何银行贷款均不得用于投资股市、期市或其他股本权益性投资。由于房屋抵押贷款等消费贷款的用途较难控制，此类贷款的口子已经被收紧。加上央行紧缩银根，此次提高准备金率，又冻结流动性近2000亿元，银行的贷款额度紧张，甚至已经用完，所以消费贷款受到最为严格的控制，也在情理之中。

    从信贷统计数据分析来看，个人贷款是央行近期主要控制的对象。国信证券固定收益分析师皮敏指出，央行的货币政策有着明显的针对性。即发行定向央票、上调存款准备金率等数量型工具的出台主要是控制信贷增长过快。从上几个月的数据可以看出，企业信贷已经得到了较好的控制，个人贷款的大幅增长是我国3季度以来信贷增长过快的主要原因，而其中主要是放贷增长较多。

    据悉，虽然都是个人贷款，但房屋抵押贷款和住房按揭贷款有所区别。

    房屋抵押贷款的程序一般是，借款人持有完整产权的房产证，然后向银行申请房屋抵押贷款，银行在国土部门登记备案后，向借款人发放贷款。至于贷款的用途，则可以用于装修、旅游、进修、购车、购置家电等，并没有严格的限制，但不能用于股市投资。房屋抵押贷款一般属于短期贷款。

    而住房按揭贷款的程序则是，如果是一手房，借款人在签订房屋预售合同的基础上，向银行申请住房按揭贷款，银行在国土部门登记备案后，将款项直接打入开发商账户；如果是二手房，借款人签订房屋买卖合同之后，向银行申请住房按揭贷款，银行在房产证过户完成、并在国土部门登记备案后，根据资金三方监管协议，将款项打入卖方账户。其贷款用途只能用于购房。其贷款期限可以更长。

    在银行看来，由于贷款用途固定，加上政策上的导向，相对而言，房屋按揭贷款更为安全，所以银行更愿意发放按揭贷款。这样，住房抵押贷款难免会受到银行冷遇。据悉，此前监管部门对银行信贷资金流入股市的专项检查，就让不少银行心虚了一把。

    一度风光

    事实上，住房抵押贷款并非一直都被银行雪藏。去年以来，不少银行都推出了基于房屋抵押的创新贷款产品。你方唱罢我登场，一度风光无限。

    在业内影响较大的主要有深圳发展银行“循环贷”和招商银行的“随借随还”。

    深圳发展银行的“循环贷”也称个人住房循环授信，是指借款人将商品住房抵押给银行而获得的贷款额度，在规定时间和额度内，借款人可以分次提款、循环使用。在额度有效期内，借款人可根据自己的需要随时申请额度项下单笔贷款，工作时间内，从银行收妥符合要求的资料到资金进入借款人的放款账户，时间一般仅为1小时。

    借款人申请“循环贷”，可以通过三种主要渠道：购买商品住房时申请、现有按揭住房申请、住房抵押贷款申请。“循环贷”的期限较长，最长可达30年，而且额度期限和单笔贷款期限均可最长达30年。其贷款额度最高可达8成。

    招商银行 “随借随还”是指，借款人在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款手续的一项新业务。其中该业务国内首创“自动提前还”功能，借款人只要设置专门的还款账户，存入该账户中的人民币活期存款每天自动用于提前还款，最大限度地帮助借款人节省利息。

    “随借随还”基于招商银行的“个人住房循环授信”服务。即借款人以其所购住房作最高额抵押，向招商银行申请个人授信额度。在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，被授信人可向招商银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用。

    借款人可一次性获得招商银行提供的最长达30年的授信额度。而已还住房贷款本金，在借款人需要时可随时再借，解决不时之需。借款人需要再贷款时，无需重新办理抵押手续。

    建设银行此类业务则被称之为“个人住房最高额抵押贷款”。其以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用。其贷款额度最高不超过所购住房价格的70%。贷款期限一般最长为30年。以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日；将原在建设银行的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。贷款利率则与个人住房按揭贷款利率相同。

    虽然各家银行都推出了类似的产品。但记者从上述银行了解到，由于政策方面的原因，只有极少数网点仍在受理此类业务。深圳发展银行人士表示，现在客户仍可申请“循环贷”，但不能保证每个分支机构都可以办理成功。

    乘虚而入

    虽然各大商业银行的住房抵押贷款受到控制，但急需资金周转的市民并非无法获得房屋融资。一些典当行、外资银行、部分贷款额度没有放完的银行等机构正趁机发展自己的房屋融资贷款。

    深圳市金源典当行有限公司人士表示，公司完全用自有资金从事质押贷款业务，不受国家政策的影响。当户可以将房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物。典当期限分为五日、十五日、三十日、六十日、九十日和一百八十日六种。房产典当每月收取综合费，费率为2.7%，在典当时即按当期多少扣除。此外，典当的利息为0.44%。

    据介绍，典当行仅接受具有完全产权的房产证抵押，尚未办理房产证的新房、正在按揭中的房屋都不能办理典当。典当的金额一般在房屋评估价值的五成以下，而且不接受第三方评估公司的评估，只能由典当行自己对房屋价值进行评估。其还款方式则较为灵活，在当期内，只要资金宽裕就可以随时还款。

    不过，业内人士指出，由于典当行的资金实力相对较弱，其并不能接受规模较大的房屋典当，而且其期限较短，费用较高。所以，外资银行可能是更好的选择。

    渣打银行（中国）有限公司个人银行总裁叶杨诗明日前接受记者采访时表示，此前渣打银行房产抵押贷款主要是针对在中国居住或投资的外籍人士。在公司取得法人银行资格之后，渣打银行针对境内居民的房产抵押贷款业务刚刚起步，但公司一直非常重视这一业务的发展。

    如果市民的借款需求数额不高，还可以考虑小额信贷公司。

    小额信贷公司一般不提供房屋抵押贷款，但房产证明可以提高借款人的借款额度。中安信业相关负责人对此解释说，一般来说，借款人可以获得月收入2-4倍的无担保贷款；其中，如果借款人有房产证明，那么他的借款额度就可以达到月收入的4倍，否则，就可能只有月收入的2倍。而需要提醒的是，小额信贷公司的综合借贷成本较高，除了一次性收取2%的管理费以外，每月的利率高达2.3%。 (陈劲)