人民网·天津视窗11月7日电：中国银联总裁许罗德在全国地方金融第十一次上发表演讲，全文如下：

中国银联总裁许罗德

中国银联总裁许罗德在全国地方金融第十一次论坛上的讲话

    各位领导，各位专家，朋友们，同志们，早上好！我是多次参加这个论坛了，此前我是在人民银行金融结算司工作，我到银联工作时间不长，前几次参加论坛和大家谈的支付体系方面的理论实践问题。这几年，应该说中央银行在推动支付体系建设方面力度确实非常大，我们在2005年建成了大的体系，2007年建成了支票交换系统，在其中，还建成了全国的账款系统，也建成了和公安部联网的身份证核查系统，还有商业的支持配套。这样的制度体系建设对我们的发展起了很大的作用。

    经过这几年中央银行的推动，地方金融机构在支付方面可以说和大的商业银行差不多都处于同一起跑线，我们也利用这个机会，感谢大家这些年来对我们在支付结算工作的大力支持.

    我今天和大家谈的不是整个支付体系，谈的是很专门的话题--银行卡业务。第一个问题，和大家分析一下目前地方性金融机构在我国银行卡业务当中处于什么样的地位；第二个问题,谈一谈地方性金融机构应该对银行卡应该采取什么样的态度；第三我想跟大家讨论一下，中国银联作为中国的银行组织，为地方性金融机构在银行卡业务方面发展能够做些什么事情.

    我先跟大家讨论第一个问题，就是目前我们地方性金融机构在我们国家银行卡业务发展中所处的位置，也可以说所处的地位，也可以说它现在是什么状况。最新的数据只能够统计到到今年九月底，国家银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家，POS机达到108万台，ATM机将近12万台，特约商户已经超过了65万家，应该说数量和前几年比有很大的发展。

    刷卡有一个指标，就是分析你银行卡的使用状况，比如说银行卡刷卡消费额度占社会零售品总额的比重，去年我们发了17%，现在我们已经超过了18%，后面还有两个月，发达国家一般应该在40%至50%，这也证明我们在银行卡的使用方面力度非常大.

    在银行卡业务发展过程中，地方性金融机构这几年从无到有，从小到大，机构从少到多，应该说有了一定的发展，或者说有了长足的发展，我这里有一个数据给大家报告一下。今年上半年的地方性金融机构发卡包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，发了近1.9亿张，在市场份额当中不到9%，信用卡的发卡量大概是100万张，市场份额大概是1.5%，我们的通过消费和ATM区县交易金额是1500亿，市场份额是7.2%，今年前三季度我们全国的各个发卡银行共推出了信用卡产是409款，地方金融机构是43款，占10%左右。在这43款当中，实际上主要是三个银行，一个是上海银行，一个是宁波的商业银行，还有一个首都平安银行三家推出的。这个地方可以看出，我们地方性金融机构在银行卡业务中这几年从无到有，有所发展，但是从市面来讲，还是处于比较小的比重，货币说还处于弱势的地位。

    产生这种状况的原因，我觉得第一个原因就是地方性金融机构对银行卡业务的重要性，或者说对银行卡业务的研究可能还不是太够，我可能说的比较坦率一些；第二我们在银行卡业务当中的专门人才，包括管理人员，包括专业人员、技术的人员相对匮乏、这和我们机构所处的地方和它的环境是有关系的；第三个，我们在银行卡系统的相应建设方面还比较滞后，银行卡业务需要相应的系统来支撑，这和地方性金融机构的综合业务系统有很大的关联，系统方面相对比较滞后；第四个方面，我们在投入方面也不够，因为这样的业务前期需要相当的投入，比如说现在大的银行的银行卡，业务发展到现在，前期做了很多的投入，积累到了相当的程度才能产生应有的效应；第五，和我们的客户群体有关系，特别是在一些地方性的农村的金融机构，他们的客户群对银行卡的认识不够，他们的需求表现不强烈，没有对我们的机构形成压力。

    经过以上分析，我个人认为地方性金融机构在银行卡业务当中处于相对弱势的地位，这方面也说明我们还有很大的发展空间，有很大的发展潜力，这是我想讲的第一个方面的观点，就是说有发展处于弱势，但是潜力很大。

    下面讨论第二个问题，地方性金融机构应该在银行卡业务方面有所作为，倒不是因为我现在到了银联我就说这个事情应该有作为，而是我们原来在支付司的时候或者在平常工作当中，我认为确实应该做这件事情，不但要做，要做好、要做强、要做大，我的理由是什么呢？

    因为银行卡这个东西确实是一个比较复杂的东西，我们原来也说过，从不同的角度来看，它是不同的。整个国家来看银行卡确实是一个产业，从制卡到发卡到我们银联机器的转接、交换、到相关的第三方服务，是一个产业链特征非常明显的产业，所以我们经常把银行卡叫银行的产业。从商业银行的角度来讲，从地方性金融机构来讲，银行卡是一个重要的业务，是一个重要的中间业务，也可以说是一个零售业务也可以说是一个个人零售业务，而且信用卡业务还是重要的个人信贷或者是消费信贷业务，商业银行往往把它看成中间业务、零售业务和个人业务，现在大家看到，国家对这方面的研究越来越深入。

    第三从中央银行来讲是一个非常重要的支付工具，在我们个人支付工具里面，除了现金以外，我们用的最多就是银行卡。大家可以想一想，如果现在我们国家的消费者都用银行卡的话，那就很方便了，所以中央银行为什么经常讲银行卡的问题，主要是从支付角度来讲，对持卡人它是一个重要的支付工具，世界上都认为中国是银行卡发展潜力最大的国家，我很赞同这个说法。

    我刚才说了，从不同的角度看，银行卡呈现的这样的特征，研究的时候要从不同的角度来研究，从商业银行的角度从零售业务如何研究它？第一我认为银行卡是我们地方性金融机构面对银行客户、资源的重要方面。我们看到，原来我们在银行开户的时候，往往都会给人家一个存折，这个存折就确立和客户的客户关系，但是现在开户的时候基本上都不给存折了，特别是大银行都给你一张银行卡，这个银行卡也确立了你和客户的客户关系。如果说你用存折的话，你在使用方面会受到很多的限制，取现必须到柜台，消费的时候必须取现以后再消费，这是银行卡。客户的话可以拿ATM取现消费，或者在异地、出境刷卡都非常方便，这和原来的服务质量有很大的差别。比如说有客户关系的人一定会选择用卡的而不是用存折的方式，因为用存折感觉不方便，用卡感觉方便，所以从这个意义上来讲，如果说银行卡的服务跟不上去，你的客户资源增加或者保持势必会受到很大的影响。

    第二，银行卡已经成为提供个人金融服务的一个重要工具。刚才讲的是客户关系当中是一个最基本的服务，实际上还有一个消费提现服务。现在银行卡业务有了巨大的变化，它给银行卡赋予了很多增值功能和创新功能，比如说我们的银行卡，像浦发银行设计了一款借贷合一的银行卡，在这个卡片当中，当你在刷卡消费的时候它是信用卡的功能，在ATM提现的时候它是借记卡的功能，为什么这么设计呢？我们知道，因为信用卡到ATM取现有手续费，是商业银行垫钱让你提钱，在POS机消费的时候，只要你是在信贷合作之内没有什么额外的经费，为了满足消费者的需要，他们说你提现的时候用借记卡当中的钱，在POS消费的时候用信用卡的钱，在ATM提现的时候用借记卡的钱，最大限度为客户考虑利益。其中卡当中还设计了很多理财的功能，还有转帐的功能。就是说它把理财产品都放进去，而且它给你很多配套的服务，比如说信用卡是金卡的话还可以给你很多额外服务，比如说汽车救援、看病和VIP通道以后，让你拿到这个产品以后变成非常方便的东西，已经不是原来意义上的存款和取款，赋予了它很多功能，所以银行卡已经变成了一个非常重要的个人服务的金融工具。像信用卡方面，我们变成了消费信贷的一个很重要的渠道，我们信用卡在消费信贷方面这几年数据在成倍增长。