人民网·天津视窗3月28日讯：与迅速膨胀的购车需求形成反差的是，中国车贷比例只有10%至20%。一边是信贷购车需求迫切，一边是汽车金融业的不完善。如何找到适合当前汽车消费信贷的最佳方法便成为急待解决的问题。

　　银行出于规避风险考虑，车贷规模逐年萎缩。汽车金融公司乘势而上，在专卖店范围内干得不亦乐乎。更有个别汽车厂家和银行联手，摸索第三条路。

　　银行贷款手续繁琐

　　“最近生意上缺钱，所以决定贷款买车。谁知道手续这么繁琐，几乎把你问个‘底掉’。”准备买车的赵永告诉记者，通过银行贷款购车需要提供户口本、房产证等资料，同时通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保。随后，银行人员会到公司调查，还会到配偶的单位询问情况。过了检查关，得到的贷款数量只有车价的70％，贷款期限也比较短，最长只有三年，需要缴纳车价10％左右的保证金及相关手续费。

　　“银行出于风险考虑，一直严格控制车贷发放速度和规模。”柯兰德专卖店总经理刘彬彬表示，和房子不同，汽车是移动工具，监控难度大，每年还有残值递减；若遇上汽车厂家大降价，银行的风险就会放大。

　　银行有关人士表示，个人及社会信用体系薄弱，保险公司退出、风险管理系统难以建立、抵押登记办理过程缓慢、汽车价格不稳定等，都是抑制银行和金融公司发展汽车贷款业务的原因。而这些根本性的东西，无法在短期内得到解决，各家银行对汽车贷款就只能保持谨慎态度，汽车贷款业务短期内都不会扩大。

　　汽车金融形式多样

　　与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。

　　上汽通用金融公司在国内率先推出了零售智慧式贷款业务，在全国各大城市特约经销点推出“零利率”免息或“零首付”等贷款购车方式。大众汽车金融公司近期主推“弹性信贷”和“标准信贷”等低月付产品上。消费者贷款时无须支付任何担保费或其它第三方费用，中间也不收取任何手续费。“标准信贷”每月还款金额是等额的，而“弹性信贷”包括首付款、等额月付与最后一个月尾款。当消费者还贷到最后一个月时，尾款处理可以一次性结清，也可以再申请为期12个月的二次贷款，更可以置换新车。

　　北京现代与深圳发展银行日前联合推出个人汽车消费信贷服务。相对于其它金融机构最低30%的车贷首付，这一信贷服务只需首付20%。购车者只需付出少量公证费用，无需缴纳担保费、家访费、抵押费、保证金等，风险由厂家和银行共同承担。这一合作也创造了正规车贷利率新低。以贷款期限3年为例，其利率为6.66%，低于其它汽车金融公司1个百分点。由于采用了阿波罗贷款预审批系统，整个预审批结果可在15分钟内知晓，总业务审批时间仅需2个工作日，相对于其它汽车公司5-7个工作日的过程，效率提高了一倍以上。贷款期限也十分灵活，可有1年、2年、3年、5年等不同选择，消费者如果在一年后决定提前还款，还免收违约金。

　　业内人士评价，与普通人购车息息相关的汽车消费信贷领域，目前仍然以银行信贷为主，汽车金融公司将成为未来车贷的主流。而厂商直接和银行合作的方式也将成为汽车消费信贷领域的一支新兴力量。(于亚光)