财务分析

　　假设白先生一家目前的经济情况如下：贷款40万元，期限20年，享受兴业银行贷款下浮10%的5.54625%贷款利率，每月还贷款本息计3019元。每月需要支付膳食费1000元，交通、通讯费500元，其他费用300元，每月可投资资金余额仅为181元。白先生最大问题在于每月的生活压力大，手中资金不知是用于还款还是投资。

　　今日主角

　　白先生去年购买的新房贷款共40万元，月供需要3000元。他和妻子每个月的工资加起来约5000元，孩子上9年级正是需要用钱的时候，每个月除去月供和生活支出外所剩无几。白先生手里有25万元存款，看着贷款利率一直上涨，白先生打算提前还款，可朋友们都劝他买点股票型基金或者银行理财产品。白先生因此拨通财友热线，希望专家帮他出个主意，通过理财规划为儿子准备3年后大约5万元上大学教育资金，并减少贷款压力，每月储存一定资金用于投资。

　　理财建议

　　兴业银行 苏振国

　　理财师根据客户要求，制定了三种理财方案供白先生选择。

　　方案一：白先生手中至少留存2万元备用资金，其余23万元用于部分提前还贷，期限不变，贷款金额变为17万元，每月可偿还贷款本息1283元，其他支出不变。这样，白先生每月可投资资金余额为2000元。

　　按照白先生目前的经济状况，建议白先生做风险性低、流动性好的理财投资。2万元用于购买三年期国债或是存入银行定期存款，每月2000元的可投资资金用于购买定额定投债券型基金，做好长期投资准备，最好在3年以上，作为儿子的大学教育资金。要注意选择指数型基金或净值波动起伏大的基金，投资风险可以控制。

　　方案二：白先生手中留存10万元用于投资。其余15万元用于部分提前还贷，期限不变，贷款金额变为25万元，每月可偿还贷款本息1875元，其他支出不变。这样下来，白先生每月可投资资金余额为1400元。

　　同样建议白先生购买风险性低、流动性好的银行理财产品。10万元用于购买银行申购新股的理财产品，年收益率在10%左右。每月1400元的可投资资金用于债券型基金定投。

　　方案三：白先生手中资金25万元全部用于投资，可将25万元全部购买风险性低、流动性好的银行申购新股的理财产品，年收益率在10%左右。因为投资基金风险相对较大，一旦损失会对白先生造成更大的心理压力。购买银行理财产品要选择年收益率在8%以上、风险低的产品。目前银行的理财产品年收益率大都在5%-6%，所以申购新股的产品比较适合白先生。

　　以上三种方案都可以起到减少还款压力，为子女准备足够的教育资金作用。理财师建议白先生采用第二种理财方案。