今年“六一”即将到来。在全民理财意识的觉醒下，“小鬼当家”在深圳也越来越流行。随着深圳出现专门针对儿童财商的培训机构，一些金融机构也推出儿童理财产品，并在六一开展针对孩子的各种理财活动，有的推出了理财账户，让孩子自己操作；有的则是理财产品，让家长为孩子理财。 

    银行瞄准高端客户“下一代”

    据了解，目前深圳金融机构的营销对象已经瞄准高端客户的“下一代”。今年六一期间，花旗银行将推出“小小银行家”活动，旨在帮客户培养孩子的储蓄习惯。只要小孩子在该行开立儿童理财账户，连续5个月内每月存入一定量的新资金，就能兑换“储蓄小超人”积分贴纸，并将在深圳举办专门针对8岁到12岁孩子们的理财话剧。渣打私人银行则将专门针对其客户子女，启动理财培训夏令营“新锐营”，其目的在于强化孩子的智商情商，让他们能顺利继承家族产业，并成为新一代社会精英。今年暑假期间，渣打银行还将组织贵宾客户的孩子参观香港的UBS金融街，并到渣打总部由渣打理财专家进行财富管理培训。此外，中行、民生等银行也都有针对孩子的儿童账户、儿童理财卡。理财专家建议，可以通过给孩子开立理财账户，从小培养他们的账户责任感。

    除了教孩子理财，如何帮孩子理财也是学问。为此，记者也采访了一些理财专家，他们建议孩子要保障先行，医疗险以及意外险最重要。在教育资金储蓄方面，则推荐基金定投业务。

    开个账户从小开始理财

    虽然女儿乐乐才两岁，但余先生已经在中行给她开了奥运成长账户，并且把每年大人给她的压岁钱都存了进去。余先生的下一目标就是女儿到了上学年纪，开始教她存钱记账的本领。昨日，记者从深圳多家银行了解到，不少银行都推出了儿童理财账户、儿童理财卡等产品。

    在培育小孩理财意识方面，外资银行已经非常成熟，普遍都推出了儿童理财账户。但在记者采访的6家中资银行中，只有两家有相关产品。据了解，这些账户主要是针对18岁以下儿童开设，其中东亚银行针对的是16岁以下儿童。不仅有儿童理财账户，而且一些银行还会附送理财漫画、理财小账本等，培养孩子的理财意识。这些账户都是用孩子的户口本或身份证来办理，具备了银行账户的基本功能，有的还针对孩子的需要推出了特色业务，如储蓄可以奖励超人贴纸，买文具可以打折等。对于孩子使用的银行卡，家长还可以通过短信提示实现实时监控。

    如何为孩子理财

    保险篇——

    “符合条件的，应该先上深圳少儿医保，然后再补充商业保险。”太平洋人寿深圳分公司的张先生认为，在给孩子买保险时应该从最基本的意外伤害险、医疗险做起，然后视情况补充重大疾病和教育金。

    医疗险首选，意外险必备

    孩子年纪小，对危险认识不足，遭受意外伤害的概率很高。因此，给孩子买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。

    医疗险分两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗、津贴型保险。目前市面上的重大疾病保险很少作为主险，大多都是附加险种。住院医疗和津贴型保险，是一种消费型险种，一般是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险，品种比较丰富。住院医疗一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据。这类险种通常有一定的免赔额或免赔天数，投保时要了解清楚。

    如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了。

    孩童自我保护能力差，发生意外的可能性大，意外伤害保险是小孩必备的保险。目前市场上的少儿意外伤害险一般附加在少儿生存金保险中，各家保险一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。

    教育金分红险量力而行

    解决了伤害、医疗问题，如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，可以考虑给孩子购买教育金保险、分红险等产品。

    教育费用在一个年轻家庭中也在快速增长，孩子的教育金储备是一个负责任家庭必不可少的一块“投资”。目前不少保险公司推出教育型保险，主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。不过这是一种强制储蓄型的保险，家长要根据自身实力量力而行。

    保险专业人士周青提醒，一般情况下，普通工薪阶层供孩子在国内上学的费用基本可以满足，大可不必专门为孩子准备教育金；如果有打算送孩子去国外读书的，就要尽早开始筹备，一些保险公司针对这一人群开发了保险产品，比如平安保险就设有美元、澳元等外币的保险产品。

    家庭经济实力确实很强的，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合，比如分红险。很多保险公司针对少儿推出的理财保险产品，除了可以选择重大疾病保障、住院医疗等保障，还有投资理财的功能。比如，太平人寿的“太平小当家综合理财计划”，具有教育金积累和增值能力，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者充分的住院医疗、住院津贴保险。

    给孩子买保险不建议一次买全，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。要购买有附加“豁免保费”条款的保险，保险的缴费期也不必太长，集中在孩子未成年之前即可。另外，保险费可以考虑为投保人年收入的10%-15%，不要超过投保人年收入的20%.保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；如果经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元。

    儿童保险购买小贴士：从年龄段来分析，0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

    储蓄篇——

    教育资金将是小孩子很大一笔支出。是选择逐步储蓄或教育储蓄还是基金定投？理财师认为就规划而言，这三者中选择基金定投最为划算和更有理财意识。由于目前基金行情不佳，为此不少基金公司主推基金定投业务，并细分为养老定投、家庭置业定投，当然还有子女教育定投等。昨天记者走访部分银行基金销售网点，发现不少投资者进行基金定投是为儿女的教育投资做准备的。 

    教育储蓄非最佳选择

    由于不少家长没理财观念，为了子女的教育经费，家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。建设银行振华支行个人理财中心经理李海波表示，这种做法虽然很安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，实际存在银行的钱并不会增值，相反还贬值。

    除一般的零存整取方式外，目前银行推出的还有专门的教育储蓄。不过，记者在不少银行询问时，银行的理财师都普遍不再看重和推荐该款产品，因为其好处仅是享受免税和利率优惠等。如教育储蓄还并不是所有对象都能享受，必须是在校小学4年级(含)以上的学生，而享受免征利息税优惠政策的对象还必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且其在就读全日制高中、大专和本科以上的三个阶段中，一个学生至多只能享受三次优惠。

    基金定投越早越划算

    和教育储蓄相比，理财分析师更愿意向家长推荐基金定投，实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是非常值得关注。

    根据上投摩根基金测算，假定基金申购费率是1.5%，某家长的孩子18岁高中毕业，同样准备20万元留学基金，如果以上证指数过去实际收益计算，从孩子13岁时开始定投，时间为2003年1月至2007年12月，每月其父母要投资1038元；如果从孩子8岁时开始定投，时间即为1998年1月至2007年12月，每月需投资508元；如果从孩子3岁时开始定投，期间为1993年1月至2007年12月，每月投资仅需要258元。很显然，父母越早开始为孩子教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。

    不过，李海波提醒家长，基金定投的关键还是要选好基金，同时在定投时应当选择红利再投资的模式，并尽量选择后端收费模式。她还表示，子女基金定投肯定是越早越划算，定投额度最好是对目前家长生活几乎不产生任何影响，因为基金的风险也不容回避。她建议深圳家长定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。