长期以来，中小企业、个体户贷款难，严重掣肘我国经济的发展。记者近期在内蒙古自治区包头、鄂尔多斯等地采访时了解到，部分银行和小额贷款试点公司办理的小额贷款受到极大欢迎，但目前，办理小额贷款也面临着运营成本高、融资难等问题，急需扶持。

    包头市民王连威已下岗12年，2000年租下一间店面销售文具。据他介绍，文具利薄，挣钱全靠销量，因此每次购货都愁货款。“去年初听说有微小贷款，就去试了试，很快就拿到了3万元。”

    如今王连威已获得贷款3次、总额11万元，预计今年9月还将申请。他的可心文具店也已成为“乐普升”品牌的代理商，销售着200多种产品，资本已超过30万元。

    鄂尔多斯市小企业主张三厚开的净化厂为了发展，急需资金。向建设银行鄂尔多斯支行提出申请后，很快获批80万元的个人助业贷款。他欣喜地说：“以前办贷款，低三下四地拜菩萨也办不上，有了小额贷款才真正方便了。”

    打印室、兽药铺、服装店、小超市、种植养殖户、五金杂货铺……小额贷款是信贷的“另类”。内蒙古包商银行微小贷款信贷员王瑞琴告诉记者，只要资金收支稳定，一般都能贷款。有时为了几千元贷款，信贷员可能要去田间查树苗，去棚圈数猪羊。

    记者了解到，2005年11月起，内蒙古包商银行开始尝试办理微贷款业务，额度区间为0.3万元至100万元，当年12月1日，才放出首笔金额仅1.5万元的贷款。信贷部副部长高永刚介绍说，至今年一季度末，微贷款项目已累计放贷5.05亿元，支持了近9000家小企业、个体户，均为担保贷款。

    作为全国5个商业性小额贷款试点地区，内蒙古还批准设立了鄂尔多斯融丰小额贷款有限责任公司，这是目前内蒙古唯一的一家小额贷款公司。据经理助理白秀梅介绍，公司放贷期限为3个月至1年，最快1天即可办理完毕，目前单笔贷款平均金额在10万元左右。经过一年半的发展，目前公司的客户已超过1000家，去年放贷额达1.4亿元。

    与指责小企业、个体户信用差的论调不同的是，小额贷款的还贷率极高。记者采访获悉，目前融丰公司的不良贷款率为0，内蒙古包商银行启动微小贷款业务以来，逾期贷款率也低于0.2%。

    随着我国小额贷款实践经验的积累，目前，尝试放小额贷款的金融机构逐步增加。目前，国家开发银行、建设银行等银行在内蒙古的分行都在努力涉足小额贷款业务。

    但是，对小额贷款的发展，现有涉足小额贷款的金融机构，以及部分小企业、个体户、农牧民呼吁国家加强政策扶持。

    第一， 建议给予税收优惠。小额贷款单笔金额小，笔数多，区域性强，要求经营人员多。目前，包商银行的微贷款发放额刚突破4亿元，微贷款部的工作人员已从4人增至160多人，由此成为包商银行业务额最小、人数最多的部门，工资支出已占微小贷款业务成本的63%左右。

    包商银行微小企业信贷部副部长高永刚建议说，从现有的实践看，小额贷款属劳动密集型金融服务，人力成本高，这也是商业银行普遍不愿发放小额贷款的原因之一，建议国家能给予一定的营业税、个人所得税优惠，降低成本压力。

    第二， 对业务初期的亏损实施补贴。包商银行试办小额贷款后，至2007年第一季度净亏损58万多元，随后才赢利。高永刚分析说，一个微小贷款项目从启动到走上良性发展轨道，预计需5年左右的时间。

    融丰小额贷款有限责任公司成立后，当年就亏损20万元，随后才逐渐实现扭亏为盈。白秀梅呼吁说，由于小额贷款机构刚起步时大多亏损，希望政府在初期能通过财政补贴、再贷款贴息、减税等方式，给予一定的支持，使小额贷款机构能实现保本经营。

    第三， 简化不良贷款核销程序，降低核销成本，提高效率。包商银行董事长李镇西分析说，按照规定，目前我国银行无核销不良贷款的自主权，不管金额大小，只要核销不良贷款，都必须上报至财政部审批，成本高。

    相比之下，小额贷款利润薄，按这一程序操作，核销一笔不良贷款的时间、经济成本过大，建议国家能给予微小贷款机构一定的核销自主权，或采用更简洁、灵活的审批、核销方式。

    第四， 建议国家和地方政府增加资金投入，牵头设立小额贷款扶持基金，对申请小额贷款的中小企业、个体户、农牧民提供贴息、担保等扶持政策。（任会斌 江威）