年纪38岁，个人年收入30万元(税后)，家庭年收入50万元(税后)，月常开销1万元

　　房贷车贷每月支付1.2万元(房贷剩10年，车贷剩4年)，股票基金投资40万元，有一子6岁

　　预期：60岁退休，300万元的退休金(不含社会保障养老金)

　　在目前的社会保障体系中，退休后每月能够领取的养老金主要包括两部分，一部分是社会平均工资(指退休者户口所在地)的20%，另一部分是个人养老金账户余额的1/120。

　　其中社会平均工资部分大家都是相同的，差异主要在个人养老金账户余额。对于那些在职时收入远远高出社会平均收入的人来说，养老金收入与在职工资收入的落差将会更大。有个粗略的假设，一个人月收入一直为1500元，全市平均收入也是1500元保持不变，那么退休后每月可以领到的养老金大约是1100元；而如果月薪是5000元，全市平均收入是1500元，那么退休后每月可以领到的养老金大约是2000元。可见前者退休前后的月收入减少了27%，后者减少了60%。

　　因此，即便有了意外和意外医疗保险的投入，许军还应该为自己和太太购买一份终生寿险。许军的保额可以为100万元，太太的保额为50万元，每年两人的保费分别是35100元和15100元，都是连续缴费20年。此外，他们还应该对原来的意外和意外医疗保险进行调整，并增加重大疾病保险。

　　“重大疾病保险目前在市场上有两种，返还型的和消费型的，一般消费型的比较便宜，返还型的则比较贵。我建议他们夫妻一共投保50万元的重大疾病险，有的公司产品会提供夫妻相同的保额。如果要分开投保，那么可以丈夫投保30万元，妻子投保20万元。这已经满足了一般情况下重大疾病的治疗费用需求。意外保险的保额建议降低到400万元，意外医疗保额可以设定为10万元，其实通常医疗意外的花费也不会达到那么高的水平。”之所以李沛遥建议他们做这个调整，是因为从发达国家的统计来看保费占总收入的8%到15%是一个比较合理的水平。

　　现在检视他们的这个保险组合，终身寿险丈夫100万元保额年缴费35100元，妻子50万元保额年缴费15100元；重大疾病险丈夫30万元保额年缴费9540元，妻子20万元保额年缴费4980元；意外险400万元保额，年缴费9200元；意外医疗10万元保额，缴费4080元。夫妻两人一共年缴费为77910元，加上每年3500元的汽车保险和住宅保险，就一共是81410元，占了夫妻两人工作总收入的16.28%，但是如果加上每年10%的投资收益，38岁投保当年保费所占的比例就降低到了15.08%了。

　　虽然15.08%已经略微超出了保费占家庭总收入的比例上限，但是其中权重最大的终身寿险只需要缴费20年，一旦缴满就会使这个比例下降。还有一点需要指出，就是投资收益是按比较保守的年复利10%计算，也就是说40万元投资首年的收益是4万元，第二年以10%的复利计算就能达到4.4万元的收益，这也会使保费占比呈下降趋势。对于消费型的意外险，事实上也可以根据实际情况进行调整，比如说目前儿子教育费用的缺口是200万元，那么夫妻意外险的保额就要考虑到未来这部分的需求。

　　但是到了22年后夫妻都已经退休时，儿子已经28岁基本完成了学业，有独立生活的能力，那么夫妻两人的意外险保额就可以下调，随之保费也能够节省不少。

　　保险的避税功能随着未来国家遗产税的出台，也会给中产家庭带来不少裨益。“在目前来看，继承保险账户的资金肯定是免税的。因此在保障之外，可以说这也是保险一个很重要的功能。”李沛遥指出。