北京商报讯(记者 陈婷婷 李秀梅)8月4日,又是一年七夕时,当携手踏入婚姻的礼堂,选择与爱人共度一生的时候,也需要为未来的新家庭考虑风险管理。现在越来越多的家庭是夫妻二人双经济支柱,这就需要同时考虑两个人的风险。实际上,在保险市场上,针对夫妻,有专门的夫妻互保和夫妻共保两种投保模式。
这其中,比较常见的是夫妻互保,它是指夫妻两人互相做对方的投保人,为对方投保。投保时,两张保单都附加了投保人豁免功能。如果夫妻二人中有一个罹患了符合合同约定的疾病,后续两张保单均可以豁免保费,而保障依然有效。
通俗理解,互保的夫妻双方,两者不仅都是投保人,同时也都是被保险人。只要其中一方出现轻症、中症、重疾任何一种情况发生理赔,两份保单的后续保费都不用再缴纳了,同时保单依旧有效。北京商报记者梳理发现,夫妻互保一般是针对长期保险产品,如重疾险、定期寿险。
(资料图)
一人患病出险,夫妻二人的保费都不用再缴纳,保障还有效,夫妻互保既能表达对彼此的爱意,也能在出险后省下一笔保费,看上去浪漫又实用,但是在决定之前还是需要仔细斟酌。资深精算师徐昱琛分析,从保险销售的设计和家庭风险保障方面来看,夫妻互保的确是一个不错的解决办法,但夫妻互保实际上是增加了豁免保费的责任,也需要付出相应的保障成本,就是需要付钱。同时,部分保险公司,夫妻互保还可能会出现占用风险保额的情况。
所谓风险保额,是保险公司为了控制风险,会对被保险人的保额进行限制。投保人豁免的保费也会被计算在风险保额中。徐昱琛举例表示,如果选择了保费5000元,缴纳年限30年,保障额度50万元的保险产品,一方在投保第二年出险,那么对应的保额也要减去豁免保费的部分(28年共14万元),另一方的保额就变成了36万元。
除了夫妻互保,也有保险公司推出了夫妻共保的模式,简单理解就是,只要夫妻中任何一人买了这个产品,夫妻双方都能得到保障。 与夫妻互保的两张保单不同,它是夫妻二人共有同一张保单。相较于夫妻互保,夫妻共保的情况比较少见,北京商报记者了解到,目前只有个别保险公司推出了夫妻共保模式,针对的主要是定期寿险产品。
夫妻互保是“一人出险,两人豁免”,夫妻共保是“一份保单,两人共享”,无论是夫妻互保还是夫妻共保,都是将夫妻二人的风险与保障联系在一起。值得注意的是,这两种模式只针对夫妻,也就是说,只有在领取结婚证,成为正式合法的夫妻之后才可以互保、共保。未婚的情侣以及单身人士都是被排除在外的。
虽然保单将夫妻二人紧紧相连,但这并不能保证夫妻的感情永续。对一份保险来说,掌握保单“生杀大权”的是投保人,而不是被保险人。也就是说,采用夫妻互保的模式,自己的保单掌握在另一半手中,一旦夫妻感情破裂,如果不能友好协商变更保单信息,面临的将是保单终止或退保“裸奔”的风险。
万一夫妻婚姻走到了尽头,还需要面临因离婚带来的退保风险及受益人变更问题。上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦分析,如果离婚,其中一方选择退保,则另一方失去保障,现金价值退回投保人手里,保单失效。
当然,由于保险产品是在婚姻关系存续期间投保,退保金也可能会作为共同财产分割。北京盈科(上海)律师事务所黄丹律师表示,投保人拥有退保的权利,保险公司亦不会核实被保险人的意愿,退保金(现金价值)会支付到投保人的银行卡。但是这份保险如果购买于夫妻关系存续期间,支付的保费无疑属于夫妻共同财产,配偶可以要求对这笔现金价值予以分割。
此外,如果夫妻互保的保单中指定了配偶为受益人,夫妻离婚,保险发生理赔后,也会带来受益人变更的问题。
陈禹彦表示,如果夫妻离婚,要看受益人的约定是否包含身份关系,如果没有写明身份关系,只写了受益人名字,那离婚后受益人还是原来的配偶。如果写明身份关系,比如受益人写“妻子”,那离婚后只能是当做受益人约定不明,保险金给被保险人或者被保险人的法定继承人。
“如果同时约定姓名和关系,保险事故发生的时候已经离婚,认定为未指定受益人,保险金将作为被保险人的遗产对待,由保险公司依照《民法典》继承篇的规定履行给付保险金的义务。”黄丹补充表示。
中医学子访乳医 薪火传承谱新篇——浙中大2022暑期社会实践重点团队寻访乳腺病专家黄建生侧记
助产增收|中广欧特斯服务山东永起农牧养殖基地
看热讯:扎赉特旗: 下足“绣花”功夫 暖心稳岗促就业
快播:方城县:强力推进烩面文化产业园建设
世界百事通!固原市市场监管局原州区分局对商标品牌指导站规范化建设进行初次核验
天天快播:《满德堂赢得满堂彩》系列报道之一:喜看,坝上农村“新生活”
环球观热点:公安部部署进一步加强地铁公交安保工作
全球滚动:宛城区:抓实靶向整改夯实脱贫成果
天天视点!镇平县:惠企政策宣讲助力企业发展
世界速读:太原本土人才可申领能力素质提升补助
每日热讯!到2025年新建100家以上国家水利风景区
天天微头条丨上半年全区供销社实现销售总额145.52亿元
要闻:每日汇市|人民币汇率对美元中间价报6.7636,调升177个基点
打动挑剔的Z世代消费者,魔力赏做对了什么
蚂蚁理财金选半年运行数据公开:原来学会这些方式的投资者盈利更高!
《中国职场人士健康生活方式白皮书》重磅发布,权威揭秘职场会养才能“升”!
快播:新主流影像如何走近青年、影响青年
每日速看!云南唯一!
观焦点:武汉造!国内最大
环球快播:尼加拉瓜发生5.3级地震
今日最新!8月11日发放
今日热文:「稳字当头抓落实」青海省出台政策措施支持个体工商户转型升级
全球快资讯丨“畅享购物、夏逸宁波”宁波购物节今天开幕
每日时讯!儿童睡不足9小时伤脑伤情绪
天天快讯:工具免费取服务免费享海曙红起社区有个“共享工具间”
焦点速讯:手上的小水泡到底是什么?
环球即时:园林传来丝竹声“七夕”节里文化味儿
【世界聚看点】广东省通信管理局对小鹏汽车、广汽丰田开展车联网网络安全检查
世界聚焦:听诉求、话发展、解难题!泉州市委常委、组织部部长卢秀萍到丰泽区调研挂钩帮...
天天快看点丨宜居宜业产城升级热议聚合发展
环球快看点丨地理标志农产品需双重保护
动态:采用空间异型结构设计嵊州小砩桥主体建成
热点在线丨以规范执法推动全民守法
每日关注!打“健康牌”莫触碰法律红线
环球精选!以案说法|可以发动网友“人肉搜索”抓小偷吗?
【世界报资讯】蚂蚁变阵:人员区隔、业务断耦合、数据断直连
【环球速看料】校招瞄准直播+出海 好未来探索转型路
每日热闻!编写游戏外挂捆绑广告谋利被告人被判非法侵入计算机信息系统罪
环球速看:美国加州山火持续
当前关注:科威特正式解散国民议会
前沿资讯!1栋办公楼6栋厂房,昆明金鼎数字产业园一期效果图来了
环球看点!商务部:暂停天然砂对台湾地区出口
观察:注意!昆明二环西路与科业路交叉口车道有变
快播:一平台推出“榴莲险”,声称“保四房”!是真保险还是蹭流量?
【全球热闻】夫妻在高速收费站入口大打出手,高速收费员当起“临时调解员”
世界速讯:(国际)通讯:蒙内铁路树立生态保护和基础设施发展相结合的典范
天天最资讯丨子公司业绩暴增后却要转让 中创环保“吃”关注函
【当前热闻】上蔡县东岸乡:统筹力量大调工乡村振兴迎新篇
当前聚焦:2022年《财富》世界500强排行榜出炉,中国平安等10家保险机构入围
天天头条:10天9公告 大额赎回下基金提高净值精度为哪般
当前快讯:整治网络直播短视频乱象要“驰而不息”
当前关注:(新华简讯)联合国特使宣布也门冲突各方同意再延长停火
全球观热点:长沙楼市28个纯新盘待入市,你最期待哪个?
动态焦点:四对著名情侣亮相合肥滨湖停车位
【环球报资讯】合生创展前7月合约销售额约188亿元 同比下降22.93%
焦点短讯!高增长下 贵州茅台的攻与守
全球新消息丨福建莆田工艺美术协会第四届一次会员代表大会召开
世界今日报丨云南这个地方出台楼市新政!购房人可先买一半产权
【天天速看料】低碳生活积分兑换优惠折扣券 北京绿色生活季试点碳普惠
环球精选!碧桂园前7个月权益销售额2152亿元
全球观察:酒驾伤人被捕后,佩洛西丈夫体内检出毒品,昔日害死亲哥等“黑历史”遭曝光
今日热搜:加码原材料供应,道道全寻业绩增长点
当前观察:帝亚吉欧2022财年净销售额达155亿英镑
天天新动态:猫眼娱乐预计上半年实现收入11.5亿-12.5亿元
天天热讯:河南小伙为买七夕礼物携女友4天偷188块电瓶,被抓时护女友称“和她没关系”,网...
世界新消息丨64岁大爷出轨90后单亲妈妈,9个月被掏空430万,女方打赏男主播260万
当前动态:新华全媒+|江源科考探秘高原水生态“微观世界”
看热讯:江西省教育厅重要发布!
每日关注!速看!2023年江西民生实事意见征集来了→
当前通讯!第十二届北京国际电影节主海报正式发布
每日头条!郎酒预计年内收储高粱超9万吨
世界热点!一家5口出游竟是12岁孩子开车:“我在游戏里开得挺好的……”
世界新资讯:公安部交管局组织开展夏季突出违法专项整治百日行动第一波次精准查缉统一行动
全球今日报丨三里屯太古里、颐堤港二季度销售额均下降近3成
【天天新视野】奠基保险科技统计体系,保险业协会编撰出版《中国保险科技发展报告(2021)》
环球看点!七夕遇见夜经济 京城夜晚有点浪漫
全球即时:「云南」鲁甸县蔬菜种植面积达12万亩
快资讯:「百日行动·二大队」异地用警除隐患,超员校车被查获
【全球报资讯】北京我爱我家万人大考为品质服务练兵
全球热头条丨奥普光电拟收购长光宇航40%股权
全球速递!快讯:乔新江带领部分驻豫全国人大代表赴新乡开展乡村振兴促进法实施情况专题调研
看点:六成受访准大学生表示在这个暑假要完成心态转变
安全体验感爆棚,凯迪拉克纯电LYRIQ锐歌带来惊艳之旅!
当前滚动:乘联会:7月乘用车市场零售量为176.8万辆
天天视点!长沙银行:董事会秘书彭敬恩任职资格获批
世界今日报丨「河北」邯郸构建“三带七区”农业产业布局
当前视讯!华润双鹤拟购天东制药31.25%股权
全球热讯:阿里上线自营电器旗舰店“喵速达”
当前最新:重大依赖蒙牛集团 毛利率持续下滑 艺虹股份上会折戟
快看点丨老周侃股:艾比森“掏空式”分红背后的猫腻
每日精选:大兴两处古树名木主题公园完工即将开放
全球聚焦:中审华被立案!曾多次违规“吃”警示函 这两宗IPO项目会暂停吗
环球观点:欠款十几万元却私下转让房屋?当事人因此被法院罚款2万元
【全球聚看点】中山上半年空气质量优良天数占比超91%
环球今热点:埃夫特股东拟减持不超6%公司股份
世界最新:刑拘涉毒嫌疑人39人!东莞公安严厉打击涉毒违法犯罪
世界简讯:产地直采 物美平谷大桃从田间到货架仅需12小时
天天视讯!央行营管部:跨国公司本外币一体化资金池试点以来,已办理外债、境外放款等超5...
环球即时看!这种眼病常“伪装”成近视眼科医生提醒:圆锥角膜严重可致盲
天天报道:「“八一”特辑」文山市交警:军转从警,初心弥坚!