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环球观天下！存款利率下调阵营扩大个别中小银行加入调降队伍息差收窄压力能否消减

2022-09-21 20:51:47 来源：北京商报

继国有大行下调存款挂牌利率后，股份制银行陆续更进，个别城商行也加入了调降队伍。9月21日，北京商报记者注意到，上海银行、长沙银行相继调整了存款挂牌利率。部分暂未调整的城农商行近期也表态，将结合市场情况对定价策略适时进行动态调整。在分析人士看来，存款利率下调有助于缓解部分中小银行的净息差收窄压力，但在一定程度可能会削弱个别银行存款吸引力，因此，需要丰富产品种类，以满足储户多元化选择。

多家银行加入存款调降队伍

9月21日，兴业银行宣布调降人民币存款利率，股份制银行定存利率调整队伍再添一员。与此同时，个别中小银行也加入调降队伍。长沙银行人民币个人存款挂牌利率表显示，自9月21日，该行三个月、半年、一年、二年、三年、五年期个人存款定期整存整取利率分别为1.8%、2%、2.15%、2.7%、3.3%、3.3%。北京商报记者咨询长沙银行客服人员获知，此次调整后，该行三个月、半年、二年的存款利率分别减少5个基点，三年、五年则均下降10个基点，一年则未发生变动。

(相关资料图)

除长沙银行外，上海银行也于9月20日变更了存款利率。根据上海银行存款利率表，该行三个月、半年、一年、二年、三年、五年期个人存款定期整存整取挂牌利率分别为1.3%、1.55%、1.85%、2.3%、2.6%、2.65%，对比发现，三年期较此前下调15个基点，其余则均下调10个基点。

在实际执行中也有银行存在利率较挂牌利率上浮的情形。不过在此次调整后，实际存款利率也出现了下行。北京商报记者9月21日从上海银行某支行网点处获悉，该网点存款利率于9月20日调整，其中，一年期定期存款利率由2.25%降至2.2%，二年期由2.75%降至2.65%，三年期则由3.3%降至3.1%。

对于多家银行跟进下调存款利率的原因，光大银行金融市场部分析师周茂华表示，一方面是近期市场流动性充裕，银行储蓄增长明显，市场供需关系推动银行调整存款利率；另一方面，国内银行进一步让利实体经济，为缓解息差压力，部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，主动管理负债成本。

部分银行利率暂未变动

从市场整体情况来看，近期中小银行下调存款利率的仍是少数，多数城农商行目前存款利率尚未发生变动。例如，宁波银行、苏州银行、南京银行、青岛银行等客服人员表示，目前存款利率暂未调整。

农商行存款利率目前也暂“按兵不动”。苏州农商行某支行网点人员表示，“近期存款利率没有调整，一年期1万元以下存款仍按挂牌利率1.95%计算，1万元以上存款利率为2.15%”。江阴农商行某支行网点人员也透露，该行存款利率最近还未调整，具体何时调整还要等通知。

对于多数中小银行暂未下调存款利率的原因，零壹研究院院长于百程认为，对于中小银行来说，因为实力和品牌等因素在吸收储蓄能力上较大型银行弱，因此其存款利率较大型银行利率会有所上浮。在此次存款利率整体下调过程中，部分中小银行暂时采取了观望态度，更多还是基于自身存款需求和市场因素的考量。

事实上，虽然近期多数中小银行未跟进下调存款利率，但在今年上半年，部分银行已有所调整。据北京商报记者此前调查，自市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点左右后，5月下旬已有苏州银行、杭州银行、张家港农商行等银行下调部分期限存款利率。

息差收窄压力有望缓解

近年来，在银行净息差持续收窄的趋势下，降低存款等负债成本成为各家银行的发力点。银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较上年同期收窄12个基点。

9月20日，中国人民银行货币政策司撰文指出，9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。

北京商报记者注意到，部分暂未调整存款利率的银行近期也公开表态，将结合市场情况对定价策略适时进行动态调整。例如，苏州银行表示，“现行存款利率暂未调整，后续将结合市场行情，根据自身经营实际，对定价策略适时进行动态调整，审慎制订存款挂牌利率调整方案”。江阴农商行、张家港农商行也表示，将结合市场情况决策是否调整。

对于后续存款利率的趋势，周茂华认为，存款利率下调有助于缓解部分中小银行的净息差收窄压力。从目前市场存款供需情况与部分银行缓解息差压力看，后续不排除有部分银行跟进，另外，大行在存款利率调整方面起到一定风向标作用；预计各家银行根据自身融资、负债及成本方面情况，实施差异化调整策略。

存款利率下调后，中小银行该如何留客？储户又该如何选择？周茂华提到，存款利率的下调在一定程度可能会削弱个别银行存款吸引力。因此，部分银行需丰富产品种类，以满足储户多元化选择。部分储户需要调整收益预期和投资组合，比如调整存款期限、产品种类等。

“从目前趋势看，市场利率仍会维持低位甚至下行，在强劲需求的刺激下，后续存款利率仍有一定下降空间。”于百程表示，银行如果因为存款利率下降出现储蓄转移趋势，可以推广一些现金管理类理财产品作为替代。而储户需根据自身的风险和收益偏好来进行考量，选择存款以及现金管理类产品的目的是为了资金的安全和灵活性，对于利率或收益率的预期可以弱化。

北京商报记者孟凡霞李海颜

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