招商银行信用卡20年周年：连接亿万人的生活•消费•金融

不管你喜欢或者不喜欢2022年，有一件事是真的，再有大约30天，2022年真的要过去了。关键是，你在2022年得到了什么？时间流逝的节点，给了我们反思的机会。站在过去与未来之间，每个人都可以问问自己，此刻是更清醒还是更困惑了？

对于很多曾经高速发展，享受过时代红利的企业来说，2022年或许是让人困惑的。因为曾经的发展模式不再有效，旧时代的法则失灵似乎正在成为常态。大而不倒，规模为王，可以说在中国改革开放以来的40多年时间里，成为了通用法则。但是到了2022年，很多企业逐渐意识到：“踏实地活着才是最高的艺术”。

继房地产龙头万科、科技业龙头华为之后，信用卡龙头招商银行信用卡也在20周年之际给自己定下了一个小目标，“活下去，活得久一点，活得好一点”。这个目标没有“寒意”，它并不是要唱衰即将到来的2023年，只是一种清醒而已。

2022年已经拥有超过7000万持卡人的招行信用卡，需要如此谨慎吗？如果有人对这种“清醒”表示怀疑，那仅仅是因为他不知道，招行信用卡曾多次击中未来。

信用卡行业曾经是典型以规模“论英雄”，企业把“做大”作为首要任务，忙着冲刺千万发卡军团，跻身万亿俱乐部。可惜潮水退去，才知道谁在裸泳，谁在坚持。在信用卡新规、疫情等多重因素叠加下，不少信用卡企业纷纷勒紧了裤腰带，调整区域组织架构、收缩营销费用，“瘦身”求存。作为各家银行零售转型的主阵地，今后的信用卡业务究竟会是什么模样？素有“零售之王”之称的招商银行似乎最有发言权。

要晴天修屋顶，而不是雨天补房瓦。这并不是招行信用卡第一次“预见”未来。早在2019年，招行信用卡率先提出“信用卡行业进入下半场”，引发业内震动。如果把视线拉得更长，招行信用卡从2002年诞生伊始，就一直在试图读懂未来，押注趋势。正是由于在几个关键时刻“看到了”关于未来的趋势，才有了今天的招行信用卡。

和世界一家

是时候订张机票，出去走一走了。

这句话或许是疫情持续三年之后，很多人在内心对自己说的一句话。其实在20年前，很多中国人也说着同样一句话。因为一条期待已久的新闻：2001年12月11日，中国正式加入世贸组织（WTO）。

这意味着，中国人有着更多更充分的理由，去更远的地方看看。

从1978年开始的改革开放，真正的充分开放，要从中国正式加入世贸组织（WTO）开始算起，很多跨国公司开始摩拳擦掌准备进入中国这个世界最大的市场。同时，中国的企业和产品也开始更多地走出去。

20年后，当人们回顾中国加入世贸的成绩单时，会发现今天的中国，货物贸易进出口总值从2001年的4.22万亿元人民币增至2021年的39.1万亿元，年均增长12.2%，货物贸易量已居世界第一位。中国入世这20年的发展，有很多因素助力，其中信用卡带来的支付便利性，功不可没。

正如当年中国入世时WTO总干事伊维拉所说，“没有中国，世贸组织就称不上是一个国际组织”。

中国加入世贸组织的前后两年，招商银行信用卡也正在从0到1的路上。2001年12月12日，中国正式加入世贸的第二天，招商银行信用卡中心在上海市浦东新区陆家嘴民生路600号正式起航。这当然不是一个时间上的巧合，而是对时代潮水方向的一次重要预判。

招商银行意识到，中国作为世界上最大的发展中国家，虽然入世谈判一波三折，但是中国加入世界贸易组织只是时间问题。一旦谈判成功，中国“入世”必然会促进对外贸易、商务、留学、旅行等多元需求的快速成长，将有越来越多的国民开始走出国门、走向世界。以前国人出国需要携带大量现金，既不安全，也不高效，走出国门必然要与世界惯例接轨，因此信用卡产业的大发展指日可待。

早在2000年，招商银行正式发布《（2000-2005年）中期发展与管理战略》。针对个人银行业务，时任招商银行行长马蔚华提出：“从战略上考虑，发行信用卡可以增强核心竞争力，开辟新的利润增长点，有利于实现打造百年招银的长远发展”。

说干就干。2001年，招商银行确立与中国台湾地区的中国信托商业银行合作，引入中国台湾地区的专家作为顾问帮助招商银行组建信用卡中心。招行信用卡中心成立后，这也是国内第一家集发卡营销、商户管理、清算运营、风险管理等于一体集中运营的信用卡中心。2002年12月3日，招商银行信用卡在北京嘉里中心举行首发仪式，“免抵押、免担保，一卡双币、通行全球”，中国首张国际标准信用卡正式发行。

回到2002年，那时候走出国门，还并不像今天这样，可以是一个年轻人说走就走的旅行。由于出国带着信用卡飞往全球各地的，往往是跨国公司的中国雇员们，以及希望能够开拓海外市场的中国公司管理者们。于是，2003年6月1日，招商银行信用卡在国内率先推出“境外消费、人民币还款服务”，持卡人通过24小时免费服务热线，就可授权招行信用卡中心人民币购汇还款，这极大改善了持卡人境外消费的还款难题。

同时，招商银行以“早一点”的战略洞察，让招行的国际信用卡产品进入了很多“国际小飞侠”们的钱包里。2003年7月，招商银行与中国国际航空公司联袂打造具有里程积分功能的“国航知音信用卡”。这是国内首张联名信用卡，开启了信用卡跨界联名、合作共赢的新模式。这一年，招商银行信用卡发卡超过60万张，一举刷新亚太地区信用卡发卡新纪录。

一张小小的卡片，带给人们的不仅仅是安全、便捷，更重要的是与国际接轨的消费方式，加快了中国经济融入全球化发展的新速度，刷新了国人的消费观念，也让“信用”的理念在国人心中萌芽，成为社会信用体系建设的铺路石。

早一点，快一点，好一点

现在，不仅是已经到来的世界杯，出国自由行、看明星演唱会、参加学术论坛，都已经变得稀松平常，因为国际交往已经成为了很多人生活中的一部分，更成为了一种生活方式。但20年前，能让一个普通人请假出国而且被批准的第一目的地，是韩国和日本。因为中国队史无前例地打入了2002韩日世界杯。无数中国球迷随队来到了韩国和日本。

正如招行推出第一张信用卡的时候，很多人还是把它看作一个支付工具。而且在信用卡存在多年之后，人们也未必真正理解信用卡对生活的意义，毕竟，看穿未来发生的事，总是困难的。

我们不妨让时间回到2014年8月的一个下午，招行信用卡员工小丁在来安路686号的咖啡厅里，再次努力向星巴克的负责人推销一款叫“特惠通”的移动点单产品（类似O2O业务的第一代系统）。按照领导的设想，他需要说服以星巴克为代表的一批品牌商家把线下支付业务向线上迁移。

这仍旧是一次失败的拜访。但不要紧，两个“年轻”的品牌，他们背后站着的是同样渴望更好生活的年轻人。

小丁和星巴克负责人也没有想到，在9年后的2022年，招行信用卡的掌上生活App已经和星巴克拥有了近300万的联合会员。

招行信用卡为什么要一而再、再而三地游说星巴克，让两个品牌走到一起？招行信用卡又看到了什么？

首先是移动支付的大势所趋。

小丁彼时可能都没有意识到，他要衔接的不是两家公司的业务，而是彼此仍旧有些陌生的两个阵营，线上和线下。那时候，连O2O都还是一个小众的概念，更多指的是跑腿业务，而不是今天的全渠道。

如果有时光穿梭机，我们倒回去那个年代，可能会发现其实未来的大门就在不远处招手，只是当时的人难以一下子看透未来。2014年被称为中国移动互联网的元年，疯狂的“百团大战”用堆砌资本的代价，让亿万用户培养出线上下单并完成履约的习惯。

早在2015年4月16日，招商银行信用卡组建孵化团队，创建了“饭票、影票”O2O消费模型，开启了移动互联时代信用卡与生活消费的全新连接。之后两票产品持续迭代，不断推出餐饮代金券、一招过买单、在线选座、招牌惠小程序、品质外卖等消费功能，满足不同场景下的客户需求。其中饭票“周三5折”、影票“19.9元起观影”等成为两票的王牌活动。

截至目前，两票在线合作品牌已超过3万家，连接10+万家品质商户；在线影院超过1万家，覆盖了全国超过300个城市的餐饮、电影、商超便利等零售消费场景，年服务客户数超过2000万户、年消费金额超过100亿元。

其次，不仅越来越多的人走出国门，同样也有很多舶来的产品和背后的生活方式，正在被当下的年轻人接受、习惯，变成每日生活常态。

星巴克带来的不仅是咖啡，还有著名的第三空间。在中国的一二线城市中，很多城市白领已经习惯了坐在咖啡馆里谈论自己的工作。招行信用卡也看到了这一点。

而经过不懈的努力，2015年，招商银行说服星巴克加快从线下门店向线上移动转移的步伐。而就在那一年，咖啡馆在中国经济体中扮演了一个新的角色，无数创业者和投资人在咖啡馆面对面，谈论自己的创业梦想，咖啡馆这个载体有了新的内容。而招行信用卡，在促成咖啡文化和产业发展过程中，又一次踩对了潮水的方向。2016年招行信用卡成为唯一一家让星巴克接受扫码的银行信用卡，掌上生活目前也是唯一一个和星巴克底层会员系统打通的银行App。

“年轻人喜欢谁，我们的用户喜欢谁，我们就要和谁在一起”，这是招行信用卡一贯的主张。

和有成长力的消费人群在一起，是招行信用卡不变的地方。伴随着国潮品牌的崛起，年轻人追捧的不仅有舶来品更有中国风。2020年12月，招行信用卡携手B站推出了bilibili联名信用卡，将国风、二次元等元素进行全新演绎，以独特视角重构与年轻人的连接，支持年轻人拥抱热爱，拥抱生活。

此时发行的小小卡片，不仅是工具，不仅是生活方式的推介，更是与一代人情感和价值观的共振。很多品牌感觉很难把握Z世代，招行信用卡根据自己的数据洞察，提供了很多新的视角，比如如何理解年轻人的热爱与自由等。

招行信用卡发现，对于当代年轻人，兴趣契合尤为重要，他们的兴趣点更多元、个性，这是变化。不变的地方在于他们始终需要新的生活场景，只不过这种场景更加科技数字化。

回看这20年，招行信用卡做对了什么？总结起来，大概是早一点，快一点，好一点。比别人早三五年知道市场需求的变化，就是早一点；然后快一点研究适应需求的产品，就是快一点；然后把它做到最好，这就是好一点。等到三五年后自己成功了，别人开始想做这件事了，自己的竞争力已很强，有了基础、品牌、实力，别人很难与之竞争。所以关键就在于对未来的判断。

连接亿万人的生活•消费•金融

时至今日，消费一杯咖啡已经是很平常的行为，国内信用卡的发行量已经突破8亿张，信用卡产品设计日趋完善。无论咖啡的消费还是饭票的出现，都从另一个层面证明了信用卡的价值。它带动的小额高频消费，同样可以是刚需消费的润滑剂。就如同招行信用卡所言：“我们的优势是有足够大的规模，所以可以主动承担起这个社会责任，通过打造最好的产品和服务，用客户喜闻乐见的方式，成为连接商业和客户的纽带。”

聚沙成塔，当这种汇集的力量足够强大时，它是可以帮助新兴产业成长的。

信用卡的崛起，本质上是中国过去20年消费升级带动产业升级的必然。信用卡也因此迎来一段高速发展期。这种高速发展，不仅是消费场景、消费方式越来越多样的反映，也是产业发展的结果。

当供给侧和需求侧都在高速发展的过程中，就像一个跷跷板游戏，平衡是刹那间，不平衡的时刻更多。而某种程度上，信用卡带来的分期支付方式，对于新产业的供给和需求的匹配，起到了一定的平衡作用。

2013年，特斯拉正式进入中国市场。那个时候，对于这家公司的创始人马斯克，很多人还不熟悉。

更大的背景是，彼时新能源汽车的概念刚刚开始冒头，中国汽车产业经过多年发展，私家车数量已经连上台阶。北京从2011年起实施以摇号方式分配车辆指标的措施。这在一定程度上意味着，一线城市新车的供需已经开始来到拐点时刻。从长期来看，新能源汽车是大势所趋，但是从当时的情况看，特斯拉的市场推广显然需要助力者。

在此之前，经了解，特斯拉曾向中国市场的潜在购车用户们发起了一场调研，询问客户对哪家金融机构最为青睐，最后招商银行成为了客户们票选的第一名，特斯拉也遵循客户的选择，在2014年与招商银行牵手汽车分期合作，这是特斯拉在中国市场的第一家合作银行。

客观地说，时至今日，中国市场的新能源汽车无论外资品牌、本土品牌，也一直是在争议中前行，不断寻找着安全性与技术进步的结合点。市场上多数人的选择，也还是传统能源汽车。在这个时候，新与旧的界限不是那么泾渭分明的。你不能说开燃油车的人，就是不支持新能源的旧势力。

有些趋势确定是未来，但是它需要相当长的时间来获得市场和用户的认可。特别是以技术为基石的产业变化，也需要假以时日，用扎扎实实的先进性来打动市场，而不是仅仅因为“新”。

在这个时候，谁愿意与新的技术和行业趋势坚定站在一起？坦白说，先迈出这一步的人，需要坚定和耐心。

活下去，活得久一点，活得好一点

外界观察信用卡的发展，更容易看见的是微观视角，是用户视角。但是事实上，招行信用卡很多时候都在以更广阔的视角去看待消费和产业的变化，他们看到的不止于个体，还有产业的暗流涌动。

当2022年即将过去的时候，人们非常渴望知道，未来的中国会发生什么，这一次招行信用卡又看到了什么？

让人们从过去的惯性中脱离出来并不容易。正如世界上没有永动机一样，中国正在迈入新的高质量增长时代，同时，国内信用卡市场的增长，也进入缓步增长的下半场。

2018年，受宏观经济变化趋势的影响，国内信用卡行业在面对流量红利消失和互联网消费金融的挤压之下发展逐渐趋缓，信用卡行业进入“下半场”。与此同时，随着个人消费金融的强劲发展，过度授信、多头借贷带来了信用卡行业的风险隐患，“不良高发、获客难”成为制约行业健康发展的新困局。

2020年，突如其来的新冠肺炎疫情在世界蔓延，中国信用卡行业面临更为严峻的挑战。面对“生存法则”的悄然生变，招行信用卡率先选择“向前一步”，坚定战略转型，坚持“提质、促活、稳量”的发展策略，进一步优化客群、资产及区域组合，以高质量发展为目标开启“存量时代”的突围之路。

所谓存量突围，不等于存量博弈，搞价格战争夺客户这一套。虽然大的时代进入了存量时代，但是招行信用卡希望读懂未来的努力从来没有变。不久前，国务院副总理、中央财经委员会办公室主任刘鹤发表署名文章《把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来》，文章指出，“近来我国经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力……2020年以来党中央提出要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，把发展的基点牢牢放在自己力量的基础上。这就要求我们统筹谋划扩大内需和优化供给，充分发挥超大规模市场优势，提升供给体系对国内需求适配性，打通经济循环卡点堵点，推动供需良性互动，在实现自身高质量发展的同时为世界经济注入新动力。”

这些年我国一直在谈供给侧改革，刘鹤副总理在文章中提到“提升供给体系对国内需求适配性”，从信用卡行业的角度看，招行信用卡一直希望与代表国家未来的人在一起，也是给代表先进生产力的优质人群提供更好的金融工具，提供高质量生活的确定性。关键是，现在哪些人最需要这样的工具？招行信用卡始终在寻找符合历史潮水方向的新产业动向，并找到产业中最需要信用卡的人群。在先进制造业这个方向上，招行信用卡认真研究了30余个制造业子类，根据对中国经济发展未来的研判，招行信用卡发现，其中有十几个产业值得重点关注。五年前中央提出发展先进制造业的提法后，已在长三角一些城市里，出现了例如新能源汽车产业链、医药和生物制药产业链等不同的产业集群。很多高端人才以高端制造业从业者的身份落户在这些新兴的城市里，这里面也存在新的发展机会和服务机会。

在未来的一段时间内，招行信用卡会加强对这些人群的覆盖和服务，一方面为自身的发展找到新的增长点，另一方面，也可以为中国经济的持续进步贡献自己的力量。回看这20年，信用卡究竟是什么？招行信用卡认为，本业就是支付和消费信贷。是工具，也是生活方式，和对未来确定性的价值观。信用卡需要始终和代表经济发展方向的人在一起，并连接人们喜欢的消费方式、场景和品牌。这一点，从未改变。

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