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央行再谈数字人民币，事关隐私保护、功能设计、跨境支付等，这些点要关注！

2021-11-09 21:23:58 来源：北京商报

我国数字人民币试点进展如何？后续还有哪些功能要推？是否会影响支付公司和银行机构？在跨境支付上又有何考虑？对于数字人民币，相信市场仍存多个疑惑。在11月9日央行行长易纲的最新发言中，对于数字人民币研发以及保护隐私等多个问题，或可寻得确切答案。

试点场景已超过350万个

近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。易纲称，去年，中国移动支付金额同比增长近25%，目前普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC（央行数字货币）使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。易纲表示，对中国而言，研发CBDC主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

早在2014年起，央行就开始研究法定数字货币，并在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0（流通中现金）定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，央行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。此外，今年7月，央行发布了数字人民币白皮书。

对于试点进程，易纲也介绍了最新数据：截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，“当前，数字人民币依然在稳步试点过程中，在下半年有明显的提速。从试点场景看，已经从今年6月末的132 万个扩展到10月8日的超过350万个。另外，在参与的非指定运营机构上也扩容，不少城农商行加入生态之中，这些都是可喜的进展”。

坚持M0定位不计付利息

数字人民币试点正如火如荼进行中，但北京商报记者注意到，市场也总有一些关于数字人民币会对银行、支付公司业务造成冲击的声音，而此次央行发声中，或可打消市场担忧。

易纲直言，数字人民币对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于数字人民币的设计。如果数字人民币更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。

“鉴于此，人民银行妥善研发设计方案，有效降低负面影响。”易纲介绍，首先，央行坚持数字人民币的M0定位，不计付利息，降低与银行存款的竞争。其次，采取双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。同时，在试点过程中，对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

“数字人民币本质上与银行及机构并不存在冲突，前者是‘钱’，是数字形式的法定货币；后者是‘钱包’，是货币的支付运行设施和体系、方式，是为货币的流通服务的。”于百程也提出建议，市场上银行与支付机构对数字人民币也应采取开放和积极的态度，尽早接入，主动应对，规避风险发现机遇。

会上，易纲还强调需处理好隐私保护和预防犯罪之间的关系。目前国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名，否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。但也有人质疑，央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的信息？

对此，易纲澄清道，央行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律要求，人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。近期中国还出台了《数据安全法》《个人信息保护法》等多部法律，从立法层面加强数据安全及隐私保护。

当前以满足国内零售需求为主

针对数字人民币后续计划，易纲表态，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化原则。

“也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金仍将长期存在。只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。”易纲说道。

此外，易纲也指出，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。

易纲称，下一步，央行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

“可以看出，后续数字人民币参与经济活动的深广度将不断提升，数字人民币的安全、便捷及普惠性将在经济活动各领域不断得以展现。”光大银行分析师周茂华提到，后续在数字人民币具体使用过程中，建议进一步提升防伪技术，防范假数字钱包，此外，也要注意避免支付壁垒，在支付环境正常情况下任何机构不得拒收等。

北京商报记者刘四红

标签：跨境隐私保护支付人民币