集体跟进！11家股份制银行已下调存款挂牌利率，阵营还会进一步扩大吗？

紧跟国有大行的步伐，股份制银行纷纷“组团”打开存款利率“降息”通道。6月12日，多家股份制银行“官宣”下调人民币存款挂牌利率，将活期存款利率下调5个基点，整存整取定期存款2年期利率下调10个基点，3年、5年期利率下调15个基点。不过，相较挂牌利率，北京商报记者调查发现，目前北京地区多家银行暂未对实际执行利率进行调整，最高可达到3.3%这一水平。

11家股份行已下调存款挂牌利率

(资料图片)

“降息潮”仍在持续，6月12日，北京商报记者注意到，在12家全国性股份制银行中，已有包括招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行在内的11家银行在官方渠道更新了调整后的人民币存款挂牌利率信息。

调整之后，11家股份制银行活期存款利率均下调5个基点，从0.25%降至0.2%；整存整取定期存款2年期利率下调10个基点，3年、5年期利率下调15个基点，不过，因此前挂牌利率不同，因此在此轮利率下调后，各家银行挂牌利率仍存在差异。

具体来看，招商银行人民币存款挂牌利率下调后，整存整取定期存款2年期、3年期、5年期利率分别为2.05%、2.45%、2.5%，与国有大行挂牌利率表现一致；调整后挂牌利率水平相对较高的银行是恒丰银行、渤海银行，上述两家银行整存整取定期存款利率2年期、3年期、5年期利率分别为2.3%、2.8%、2.8%。浙商银行调整后的挂牌利率水平也相对较高，具体来看，该行整存整取定期存款2年期、3年期、5年期利率分别由2.4%、2.9%、2.95%降至2.3%、2.75%、2.8%。

此外，光大银行、广发银行、浦发银行整存整取定期存款2年期、3年期、5年期利率分别从此前的2.3%、2.65%、2.7%降为2.2%、2.5%、2.55%。中信银行2年、3年、5年期人民币挂牌利率则由2.2%、2.65%、2.7%调整为2.1%、2.5%、2.55%，民生银行调降后的2年、3年、5年期人民币挂牌利率为2.15%、2.5%、2.55%。

截至北京商报记者发稿时，12家全国性股份制银行中，仅有兴业银行暂未进行调整，对此该行北京地区网点相关人士表示，“暂未接到调整通知”。

此次多家股份制银行存款挂牌利率调降紧跟国有大行步伐。6月8日，6家国有大行集体调整人民币存款挂牌利率，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率2年期下调10个基点至2.05%，3年期和5年期均下调15个基点至2.45%、2.5%，3个月、6个月、1年期利率暂无变动，邮储银行6个月、1年期仍分别高于其余五大行1个基点、3个基点，为1.46%、1.68%。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，近一年来，股份制银行利率下调幅度较小，近期国有银行存款利率下调之后，股份制银行利率下调也是大势所趋，银行压降揽储成本、呵护息差空间势在必行。

冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦指出，目前主要经济数据有所走弱，市场信心不足，消费疲软，继续下调利率刺激经济是有必要的。

实际执行利率调降步伐不一

相较挂牌利率而言，储户在办理存款业务时通常按照实际执行利率为标准，当前，各家股份制银行实际执行利率表现如何？6月12日，北京商报记者通过实地走访、电话咨询等方式调查发现，银行实际执行利率调降情况不一。

招商银行北京地区一网点理财经理介绍称，“目前下调的只是基准利率，我行实际执行1年期、2年期、3年期利率为1.95%、2.55%、2.9%，大额存单利率和定期存款利率表现和之前没有区别，后续是否下调需要等通知”。

光大银行、中信银行也不例外，北京商报记者从上述两家银行网点获取的存款利率宣传信息显示，光大银行整存整取定期存款2年期、3年期、5年期实际执行利率分别为2.65%、3.12%、3.2%，不过该产品起存金额为5万元；中信银行1年期、2年期定期存款执行利率分别为2.15%、2.65%，较此前未出现下调。

广发银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行等在内的多家银行也暂未调整定期存款产品实际执行利率。具体来看，上述股份制银行2年期、3年期、5年期的定期存款产品执行利率分别为：广发银行2.65%、3.25%、3.3%；浙商银行惠存系列产品（仅限北京地区）2.65%、3.25%、3.3%；恒丰银行臻享系列产品2.65%、3.25%、3.3%；渤海银行“渤定存”产品2.65%、3.25%、3.25%。对于后续是否会进一步下调实际执行利率，亦有多家银行客户经理直言：“近期执行利率可能会下调，希望购买存款的储户抓紧。”

不过，北京商报记者调查发现，6月12日，民生银行、平安银行、浦发银行存款产品实际执行利率已经出现变化。根据民生银行一网点理财经理提供的信息，目前该行在售的“安心存”存款产品2年期利率最高可达2.55%、3年期利率最高可达3.1%、5年期最高可达3.15%。“这是今天刚刚调整完的利率，之前5年期利率最高可以达到3.25%。”该行理财经理说道。

平安银行北京一支行人士表示，“我行在售整存整取定期存款产品出现了下调，1年期利率为1.85%，2年期利率2.3%，3年期利率2.5%，5年期利率为2.55%。3年期大额存单产品最高利率可达3.15%，需50万元起存。相比此前，3年期、5年期定期存款执行利率分别下调了5个基点”。此外，浦发银行北京一支行人士也表示，此前该行2年期定期存款实际执行利率为2.65%，北京商报记者查询发现，目前浦发银行手机银行相关定期存款产品对应利率已调降至2.55%。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天指出，当前银行资产端收益不断下行，压降负债成本已成为全行业保卫息差、实现稳健经营和强化风险抵御能力的当务之急。在政策导向和银行自身需求的双重作用下，预计将有更多银行加入存款降息行列。不过，相对于国有大行和股份制银行，城商行和部分农商行的客群基础及负债基础更加薄弱，长期依赖高收益产品揽存，降低收益将对其获取存款带来更大挑战。

短期频繁调整的空间不大

自去年以来，国内商业银行存款利率已经历多次调整。2022年4月，为了进一步推进存款利率市场化，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，彼时国有大行及大部分股份制银行开启“降息”潮，下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率，同年9月，第二轮调降开始，国有大行3年期存款挂牌利率下调15个基点，其他期限则降10个基点左右，后续多家股份制银行、地方中小银行也陆续跟进。

直至今年6月，部分城农商行及村镇银行还在对存款利率进行调整，部分定期存款产品最高下调超40个基点。对下调存款利率的原因，业内多解读为银行息差缩窄及净利润增速下滑。

一位资深银行从业人士表示：“存款利率下调在一定程度能够缓解息差压力，同时可以增加货币流动性，但其效果有限，主要还是需要恢复市场投资和消费信心。对于银行来说，息差缩小的情况下，会变相推动银行扩大存款、贷款、理财等业务量，实现薄利多销；此外，也会推动银行探索新的经营模式，扩张中间业务，实现多元化盈利，降低息差的影响。”

在延缓息差缩窄压力、稳定收益水平的当下，存款利率下调趋势是否仍将延续？地方性城、农商行及村镇银行是否还有跟进的可能？在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，目前，由于部分中小银行面临的净息差压力不小，预计后续，城商行等部分中小银行跟进可能性偏大。不过需要关注的是，目前，国内经济复苏进度略不及预期，国内金融支持实体经济力度有望边际加大，且近期银行再度调降存款利率，但部分银行净息差压力仍较大，后续要调降LPR利率，仍需要央行通过降准（定向降准），调降政策利率进行配合。

“从具体操作方式上，基准利率保持稳定，引导银行进行下调利率，能够直接穿透到市场利率层面。”周毅钦直言，一方面缓解银行息差缩窄压力，继续保证了银行相对稳定合理的息差，另一方面也为后续降低实体经济融资成本创造条件，同时，利率下降也推动资金进入实体经济，提振消费。可以预见后续城、农商行一定也会进一步跟进，从长期来看，存款利率进入到一个下行通道中，短期内再频繁调整的空间不大，但是后续还有继续调整的可能。

刘银平进一步指出，今年银行下调的主要是长期存款利率，将引导储户资金从长期存款向中短期存款转移，从而达到降低揽储成本、缓解净息差压力的目的。由于4月以来很多城商行、农商行存款利率已经有过一轮下调，所以接下来是否会继续下调，一方面要看监管要求，另一方面要看自身经营、息差及揽储压力情况以及同类银行的利率调整情况。

北京商报记者 宋亦桐 实习记者 周斌

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