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又降息了,分红险成为市场主流了?购买招商信诺利多多3号注意了

2024-03-06 16:18:46 来源：今日热点网

1997年前,保险预定利率一度高达8-10%;

1997年11月,央行3次降息,保险预定利率4-6.5%;

1999年6月,央行7次降息,保险预定利率2.5%;

2013年8月,监管评估利率上限3.5%,部分年金险放宽致4.025%;

2019年8月,停止备案,4.025%年金

2023年3月,商讨下调评估利率到3.0%,2023年7月,预定利率3.5%全面下架。

面对这一串数据,是不是发现保险行业是一个对利率非常敏感的行业?其实这是因为保险产品在定价、准备金评估以及资产端收益等多个方面都与利率水平密切相关。

在无风险利率下行、保险投资收益下滑的大环境下,保险公司面临的利差损风险会显著增加,因此,保险行业急需作出调整,以控制负债成本,降低未来的利差损风险影响。对此,不少业内专家预测:“预定利率3.0%保险时代下,分红险会慢慢变成市场的主流”

为什么这么说?

利率下调后,留给我们的是预定利率3.0%的传统险,以及预定利率2.5%、预期收益4.5%的分红险。

在预定利率3.5%时代,面对预定利率2.5%的分红险,很多人可能觉得,用1个点的保证利益,去换1个点的额外浮动收益,好像并不是很值,所以大家更喜欢3.5%的传统险。

但是,在预定利率3.0%时代,面对预定利率2.5%的分红险,相当于我们只用0.5个点的保证利益,就有机会换来1.5个点的额外浮动收益。

浮动利益的上调,是的分红型产品中后期整体利益有机会冲高4%,这在大部分人的眼中会是更具性价比的选择,于是许多投资者愿意放弃确定利益的传统寿险而选择“确定+浮动”收益的分红型产品。

关于这点,在预定利率3.0%时代“盛极一时”的一生中意终身寿险(分红型)就是很好的证明。

不过一生中意(分红型)在2月29日已全面下架停售,于是面对分红险成为市场主流的趋势,不少人纷纷疑问一生中意之后还有什么分红型终身寿险值得期待的呢?

从目前的市场表现上来看,招商信诺最新推出的利多多3号终身寿险(分红型)榜上有名。

为什么是招商信诺利多多3号终身寿险(分红型)?

虽然分红险将成为市场的主流,但由于分红型产品相较于传统的年金险、增额寿,更加复杂,很多人都会对它望而止步。

实际上,想要快速了解分红型产品,只需要看两个点就够了,1是保险公司,2是产品利益,其中第一个保险公司尤为重要。

很多市场上的自媒体都会对比产品的保单利益,但了解保险的都知道,分红险最重要的是看保险公司的投资实力和分红实现率是否稳定,毕竟长期稳定经营的保险公司才能带来长期稳定的产品保单价值。

在这一点上,利多多3号背后的保险公司实力非常优秀。

1)优质股东+强大投资能力,规模和效益均衡的综合性金融集团

保险公司过往真实表现对于分红险产品未来的稳定性至关重要,主要参考三个方面的数据:过往分红实现率、利润和投资收益率。

从官网最新公布的数据来看,招商信诺的27款分红险在2022年分红实现率全部超过100%,最高达到174%,历史分红实现率连续十年100%以上,部分分红产品红利实现率可以达到249%,表现非常亮眼,也增加了未来实际分红表现向好的预期。

从官方数据披露来看,招商信诺投资收益率在3.38%-7.8%波动,近三年招商信诺平均投资收益率5.78%,平均综合投资收益率5.7%。

此外,受利率下行等多重因素影响,2023年人身险公司整体利润水平表现不佳,但招商信诺人寿在此大环境下依然实现净利润4.02亿元,在62家非上市寿险公司中排名第四,而一生中意背后保司中意人寿排名第二,非常接近。

超强的盈利能力也是分红稳定甚至更多的基础。

当然,光看这个还不够,我们再看看衡量保险公司赔付能力的标准。

一般来说,有3个重要的考核指标:

· 核心偿付能力充足率不低于50%;

· 综合偿付能力充足率不低于100%;

· 风险综合评级在B级及以上。

据招商信诺2023年三季度偿付能力报告,公司核心偿付能力106.56%,综合偿付能力199.43%,风险综合评级为BBB级,均远远高于监管的“及格线”要求,可以安心选择。

看到这里,可能有人会疑问,招商信诺为什么会有如此强大的经营实力和投资实力呢?其实,这与其背后的股东有密切联系。

因为,招商信诺也是一家中外合资险企,中方股东为招商银行,美方股东为信诺集团。

招商银行成立于1987年,拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等多个金融牌照,在国际上也具有鲜明特色和市场影响力。截至2022年末,招商银行总资产10.14万亿元,营业收入3447.83亿元,净利润达到1380.12亿元。

信诺集团则是一家全球性的医疗服务公司,发展历史可以追溯至1792年,它的前身北美洲保险公司是美国历史最悠久的股份制保险公司,于1982年与康健人寿合并,由此组成信诺集团。如今,信诺集团全球业务遍及30多个国家和地区,服务客户超1.9亿。

两家世界级名企的强强联手,成就了招商信诺可靠的背景实力。

2)“保证+浮动”机制,实现稳健收益+投资惊喜

当前经济环境不确定因素增加,股市疲软、基金腰斩、固收类理财产品逐渐减少,大部分人希望保证一部分安全资产的需求空间依然存在,而且损失厌恶心理占据上风,所以分红型产品将成为保险市场的主流。

总得来看,招商信诺利多多3号的有效保额每年以2.5%递增,年年滚动增长,有助于客户抵御不确定的市场变化。且分红方式为传统的英式分红,意味着在红利利益情况下,累积红利保额确定后,其对应的有效保额也会每年递增。两者相加,将对客户更加有利。

以30岁男性,年交10万,交10年为例,我们来看下保单的利益表现:

(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,在某些年度红利可能为零)

可以看到,在分红实现率为100%的情况下,保单第10年的总退保金就可高于已交保费,当客户57岁时,总退保金是已交保费的2.5倍,长期保单总利益可超过总保费的10倍!还是非常有吸引力的。

或许看到这里大家还是没有什么概念,那我们还是直接拿之前分红型产品中的顶流“一生中意”来做对比,看看招商信诺利多多3号的产品利益。

由上图可以看到,以30岁男性趸交30万为例,如果招商信诺利多多3号的红利实现率为100%,那么它的保证+分红长期总利益有机会超越一生中意!还是很厉害的。

除此之外,招商信诺利多多3号还有非常丰富的保单权益,支持减保、保单贷款,同时还提供私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后照护服务,非常全面。

其中,减保规则非常宽松,采用的是最高按投保时基本保额的20%申请减保,后续可在有资金需求时领取部分现价进行灵活周转。

此外,值得一提的是,除基本的身故/全残责任,还针对公共航空意外导致的身故/全残提供双倍赔付,保障更周全。

写在最后:

总得来说,随着利率和投资环境的变化,分红险作为一种“既可以为客户提供现价利益保证,又可以让客户与保险公司共担投资风险、共享投资收益”的产品,是时代的产物,是未来的趋势。它可以实现“保险公司与客户”间的双向共赢。而招商信诺利多多3号终身寿险(分红型)的产品利益表现突出,生态服务全面,背后保司实力强劲,可以给予消费者更好的安全感,对于有长期资产规划需求的朋友来说,确实值得考虑。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

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