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阳性患者无法买保险？释放新的投保信号还是在制造销售误导

2022-12-12 15:55:42 来源：北京商报

“如果得了新冠，重疾险直接拒保，连加费承保的机会都没有。”“这轮疫情很多小孩感染了，也意味着很多孩子终身都失去了购买重疾险和医疗险的权利。”……在疫情防控措施科学优化和调整的同时，又有保险代理人借机对重疾险、医疗险等健康险进行花式营销，并且释放出了“内部信号”：新冠阳性等于无法买健康险。

代理人朋友圈的保险宣传文案

【资料图】

那么，新冠阳性就拒保、感染新冠无法投保重疾险和医疗险等，是真的吗？趁着没“阳”，抓紧配置重疾险、医疗险是否必要？

“一刀切”式拒保实则虚惊一场

“只要核酸阳性一次，客户终身拒保！”今年以来，保险代理人这样的借势营销并不少见。俗话说无利不起早，上述保险代理人在发布上述宣传的同时，也在极力推荐阳性之前要配置重疾险、医疗险等健康险。

最近，大家都怕自己检测出阳性，有保险代理人此时将阳性与保险拒保挂钩，难免引起消费者的担忧。有消费者看到上述宣传语后对北京商报记者表示，看到消息已经晚矣，自己已经是阳性了，看来买不成重疾险、医疗险了。也有消费者表示，保险公司真的不保阳性患者，看来要提前配置了。

那么，真如一些保险代理人所说，如果检测出阳性，消费者就失去了重疾险、医疗险的投保的机会吗？

对于检测出阳性，是否会影响投保重疾险等健康险，北京商报记者联系多家保险公司客服了解到，投保申请时要进行如实告知，具体能否投保成功，要以核保工作人员审核为准，目前还没有接到这方面的特别通知。

北京商报记者也联系到了多位一线代理人进行求证。有代理人表示，新冠肺炎患者有很多购买重疾险成功的案例。不过，具体要看病历，也就是患者严重程度，如果是危重型可能不可以，无症状、轻型以及普通型很多公司是可以投保重疾险的。

保险公司到底会不会对阳性患者“一刀切”式拒保健康险？

在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，目前有专家预计可能有80%-90%的人都会经历感染，如果保险公司都不予承保，保险公司便没有了客户来源，也无法经营下去，所以保险公司“一刀切”式拒保阳性患者是不可能的。并且，现在病毒本身危害性已明显降低，对于部分患者而言，引起的症状就像经历一次感冒，如果保险公司“一刀切”式拒保，意味着连得过感冒的都不能保，显然有悖于保险产品的逻辑。所以“新冠阳性，重疾险、医疗险直接拒保”这一宣传内容是明显的销售误导。

“保险公司对新冠肺炎及其相关风险的认识越来越全面，风险管控水平越来越高，与此同时，保险公司竞争压力越来越大，所以不可能出现‘一刀切’式拒保。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长也对北京商报记者表示，实践中，部分保险公司的一些人身保险产品会在健康告知中询问是否有新冠确诊等事宜，但阳性患者绝不会被“一刀切”式拒保。

“如果保险代理人简单地说阳性买不了，存在噱头的成分。但保险代理人如果说，阳性可能影响重疾险等健康险投保，从善意的角度出发让大家尽早去配置好保险是没问题的。”资深精算师徐昱琛表示。

健康告知、核保会越来越严？

值得注意的是，在近期网传的一份制作日期标注为2022年11月21日的“合作保司确诊新冠核保政策”中显示，多家保险公司对感染过新冠的患者，有着更为严格的核保评估，比如从某公司的核保评估方式来看，新冠轻症、无症状感染者，核保尺度为观察两周左右，视健康状况延期承保。

投保过保险的消费者都知道，从健康险投保到承保的流程来看，投保人提交被保险人的身体健康状况，会有核保工作人员来审核。保险核保是保险承保的前提，是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。以医疗险为例，该险种的本质就决定了其核保相对严格，从某保险公司的一款医疗险来看，虽然不会专门询问是否有新冠肺炎这一疾病，但如果此前有住院情况，就会涉及相关健康告知。

然而，保险核保本身就是个性化的，不同公司、不同时期可能有不同的核保尺度，比如开门红时期，有的公司可能放宽，还有不同公司的核保尺度本身就可能不一样。那么，在当前疫情防控形势下，保险公司的健康告知以及核保流程会更加“严苛”吗？

“保险公司虽没有明说拒绝阳性患者投保，但人工核保的通过率非常低。”有保险代理人对记者表示，目前，各个产品的健康告知虽没有直接询问新冠肺炎，但可能会在体检异常、连续服药史、住院史、胸痛、CT异常里触及到问询，就需要核保。

在上述代理人看来，保险公司对一个疾病的观察周期很长，需要足够的数据支撑才能做核保决策。在不明确的时候，一般都是抗拒为主。即便调整核保政策，也会有一定的滞后性。此外，也有代理人告诉北京商报记者，阳性之后的风险属于是潜在的未知的，保险公司后面可能会因为这一情况调整健康告知，变得更严格。

不过，也有业内人士有着不同的看法，比如，当前来看，越来越多的保险产品已经不再询问新冠肺炎事宜，这释放了一定的信号。此外，徐昱琛告诉北京商报记者，在健康告知等方面，增加一些门槛或要求的可能性不大，并且如果要增加，在疫情影响更严重的时期早就会增加了。同时徐昱琛预测，如果观察下来，阳性患者症状都比较轻微，那么，有可能还会删除相关健康告知，至少目前对轻症、无症状原有的投保限制，可能以后会逐渐去除。

总体来看，新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株经过多次变异，基本都是朝着高传染性、低毒性的方向演化的，虽然有的保险公司会根据症状不予承保，比如重症患者。但整体来看，保险公司不存在“一刀切”式拒保的情况。

对于消费者而言，看到类似的误导宣传，对此要有理性的认识，应进一步了解保险的作用，避免被销售误导。徐昱琛表示，一是，消费者要按需购买保险，即根据自身需求选择合适的产品。二是，不要冲动消费。选择能够提供长期专业服务的销售人员，提早买保险没有问题，但是不要被忽悠，远离保险代理人设置的营销套路。

北京商报记者陈婷婷胡永新

标签：健康险重疾险健康告知