严格落实审慎监管要求 坚持金融持牌经营原则

金融监管部门近期密集发声，释放进一步强化金融风险防控的政策信号。金融管理部门正在持续弥补网络平台企业领域监管制度短板，坚持金融持牌经营原则，按照业务实质将平台企业各类金融业务纳入监管。下一步，金融监管部门仍需规范健全金融业务相关制度，严格落实审慎监管要求，完善公司治理，强化金融消费者保护等。

近日，央行条法司副司长刘晓洪表示，金融管理部门正在持续弥补平台企业领域监管制度短板，坚持金融持牌经营原则，按照业务实质将平台企业各类金融业务纳入监管。

事实上，近段时间以来，有关部门频繁发声，持续推动网络平台金融监管。与此同时，此前的一系列监管措施已显现成效。

抓重点补短板

近年来，网络平台企业在提升金融服务效率和金融体系普惠性、降低交易成本方面发挥了重要作用，但也普遍存在无证或超许可范围从事金融业务、公司治理不健全、规避监管、不公平竞争、损害消费者合法权益等严重违规问题。

刘晓洪表示，中央经济工作会议提出要强化反垄断和防止资本无序扩张，但相关监管法律制度尚显薄弱，对强化反垄断和防止资本无序扩张的支撑作用不足。金融管理部门正在持续弥补该领域监管制度短板，坚持金融持牌经营原则，按照业务实质将平台企业各类金融业务纳入监管。

近日，央行行长易纲在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议期间表示，在技术进步的推动下，我国金融科技蓬勃发展，降低了金融服务的成本，提高了中国金融服务的效率，还有效助力普惠金融。但金融科技的不断发展也给中国监管当局带来了新挑战，其中包括无牌或超范围从事金融业务，比如一些头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时，获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作，相当于未经许可开展个人征信业务。

“此外，互联网巨头的某些经营行为正日益挑战传统银行业的经营模式和竞争力。一方面，商业银行在服务场景和渠道、客户信息以及资金等方面曾享受显著的传统竞争优势，近年来各类互联网金融创新产品的快速发展对此造成挑战，加速了银行存款的分流，但并未纳入相应的监管。另一方面，我国有约4000家中小银行，自身资源有限，只能依赖大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护、信用分析和风险控制，可能削弱获客能力和产品竞争力。”易纲表示。

监管持续推进

一段时间以来，有关部门对于网络平台的金融监管持续推进。

银保监会此前提出，对于网络平台企业金融业务整改工作坚持以下原则：一是坚持依法将金融活动全面纳入监管，所有金融业务必须持牌经营，消除监管套利;二是坚持公平监管和从严监管，对同类业务、同类主体一视同仁，切实防范金融风险，维护金融稳定，对各类金融违法违规行为一如既往坚持“零容忍”;三是坚持发展和规范并重，支持网络平台企业在审慎监管前提下守正创新、规范发展，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力，正确发挥科技创新驱动作用，同时坚决打破垄断，维护公众利益和公平竞争的市场秩序。

易纲表示，金融监管部门正形成三大监管实践：一是金融作为特许行业，必须持牌经营;二是建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门、跨行业传播;三是断开金融信息和商业信息之间的不当连接，防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断。

相关监管政策也在持续完善。2020年12月11日召开的中共中央政治局会议与12月18日的中央经济工作会议同时指出，要强化反垄断和防止资本无序扩张。今年2月7日，国务院反垄断委员会正式印发了《关于平台经济领域的反垄断指南》，明确提出了保护市场公平竞争、依法科学高效监管、激发创新创造活力、维护各方合法利益等四条基本原则，为推进针对互联网金融平台反垄断的监管工作给出了方向。

在完善征信、综合经营金融业务、互联网存贷款等制度基础上，今年1月公开征求意见的《非银行支付机构条例(征求意见稿)》，拟规范非银行支付机构行为，引导非银行支付机构注重产品创新和用户服务，促进支付服务市场健康发展。

今年7月初，央行征信管理局给多家网络平台下发通知，要求后者与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作时，不得将个人用户主动提交的信息、平台内产生的个人信息、从外部获取的个人信息，以申请人信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义，直接提供给金融机构。

近日，央行发布《征信业务管理办法》，在征信领域规范了个人信息保护及信息主体各项合法权益，进一步落实个人征信等金融业务持牌经营。

刘晓洪透露，下一步仍需规范健全金融业务相关制度，严格落实审慎监管要求，完善公司治理，强化金融消费者保护。深入研究数据治理、平台经济反垄断、个人信息保护等问题，健全制度规则，推动平台企业金融业务规范发展。

整改取得进展

值得注意的是，今年启动的14家互联网平台整改已取得进展。银保监会主席郭树清此前在接受采访时表示，在针对14家互联网平台的整改中，金融管理部门先后提出上千个问题，大部分已得到积极响应，一半左右已经落地，今年年底前将取得更显著的实质进展。他还表示，要坚持金融业务必须持牌经营，对于同类业务、同类主体一视同仁，对违法违规金融活动“零容忍”，坚决制止监管套利。

2020年12月，金融管理部门联合监管约谈蚂蚁集团，要求其建立专门团队，在金融管理部门指导下制定整改方案。今年4月，金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团，央行副行长潘功胜表示，整改内容主要包括纠正支付业务不正当竞争行为、在支付方式上给消费者更多选择权、断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接、纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为等五方面。

同月，金融管理部门还联合约谈了腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融科技、携程金融等13家网络平台企业，强调“坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营”。

上个月，银保监会表示，网络平台企业正积极对照法律法规和监管要求，深入自查并制定整改方案，有序落实整改。在完善公司治理、防范资本无序扩张、合规审慎开展互联网存贷款业务、推动小贷和消费金融公司合规展业、规范发展互联网保险业务、加强消费者权益保护等方面已取得一定进展和成效。

(陈辰)

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